“太贵了，能不能不交医保”，“能不能只买商业保险不买医保？”经常有猫友提类似的问题，那我们今天就再来讲讲医保。

01 医保，颠覆你的想象

你算过自己每年花在医保上面的钱有多少吗？

医保政策还没有做到全国一盘棋，猫妹就拿北京来举个栗子吧：

职工以本人上年度月平均工资作为缴费基数，并按2%缴纳基本医疗保险费；用人单位按10%为职工缴纳基本医疗保险费；另外个人每个月要交3元（定额）补充大病保险费。

如果上年度工资按照1万来计算，那么每个月的花在医保上钱是203元（个人）+1000元（公司）=1203元，每年合计14436元。

不算不知道，这月薪1万的人，每年花在医保上的费用竟然这么多。虽然不全是自己掏腰包，但也是支付了这么多的成本，才享受到医保服务的，是不是颠覆了你的想法？医保其实并不像大家想象中那么便宜。

职工的医保缴费基数，是跟上一年平均工资挂钩的，基本上每年我们的工资都会有一定幅度的上涨，也就是说，我们每年交的医保也是上涨的，可以说是越来越贵。

医保颠覆你想象的地方还不止这一个。

正常来说，付出的成本越多，享受的待遇就越好。就像是养老保险，交的越多，肯定老了领的越多。但这个逻辑在医保上是行不通的：工资各不相同的人，每个月交着各不相同的医保费用，但享受到的待遇却是一样的。

按照北京职工医保管理办法：

职工月平均工资或者当月工资低于上年度全市职工月平均工资60%的，60%作为缴费基数；超过上年度全市职工月平均工资300%的，以上年度全市职工月平均工资的300%作为缴费基数。

北京2017年的月平均工资为8467元，缴费基数下限是5080元/月，缴费基数上限是25401元/月。

也就是说，低收入人群，每个月最低要交612.6元（个人104.6+公司508元），每年交7351.2元。

收入高的人，每个月在医保上要交3051.12元（个人511.02+公司2540.1元），每年36613.44元。

最高和最低相差接近5倍。但到了医院，都是一样的持卡就医，按比例报销，没人区分你是一个年交几千还是交几万。

这样的“极品”保险，估计也就是医保独一份了。

但换个角度看，谁都有可能从高收入者变为低收入者（如遭受变故、退休），谁都有可能生病，医保作为一项惠及全民的制度，用小不公平换来的是大公平：不区分性别，不区分年龄，不区分健康状况，保证终身续保，退休后免费享受所有待遇。

医保是五险一金中，唯一带有“劫富济贫”性质的保险，别人交三万六，你只要七千三，多明显，高收入人群补贴低收入人群。因此，越是对于低收入人群来说，越应该拥有医保。

而且还有一点，医保中个人交的那部分钱最后都会按月返到个人医保卡（折）中，可以在买药、看门诊、住院的时候使用，像是北京，甚至可以直接取出来随便花。你交的钱始终是自己的，顶多是被限制了专款专用而已，从这点看，交医保并不吃亏。

02 医保，到底有多大用处？

从下面这张表可以看到，北京职工医保的报销情况。

目前的医保，不管是从额度上还是从报销比例看，都还是不错的。

从大家的日常感受看，达到医保起付线以后，去医院看门诊或者是小病住院，每次还是能节省不少钱的。比如猫妹有个朋友有高血压，日常需要服药，去社区医院开药，用他的话说，“跟白拿差不多”；还有个亲戚急性阑尾炎住院，医保报销了接近80%，这个比例还是很高的。

但相信大家都记得“中年流感”和“药神”，重病、大病面前，医保的保障力度则要逊色不少。猫妹前段时间写过一篇文章，专门给大家分析了医保的局限性《医保有四不保！没钱看病，没钱买药，怎样才能生病不花钱？》。医保有“四不保”：起付线下不保、封顶线上不保、个人自费部分不保以及个人自付部分不保。

这和社保的基本定位有关，那就是保基本，而不是保全部。

简单说，如果得的是常见病，常规检查、常规用药，那么医保的报销比例会高一些；如果是类似恶性肿瘤这样的严重疾病，那么使用的很多药物和检查、治疗手段不在社保范围内，报销比例自然就低一些。就像一个朋友跟猫妹吐槽，父亲住进ICU，发现社保也不是一点用没有，至少还是能报床位费的……

所以，大家对医保既不能过分迷信，认为有了医保万事大吉；也不能对医保过分鄙视，认为这也不保那也不保。关键还是看得的是什么病。

猫妹还是那句话，医保是基础，商业保险是很好的补充。

没人能预知自己得不得病，能得什么病，那最好的办法是两手准备都要做好。

03

再回答一下开头的两个问题：

▌医保太贵了，能不能不交医保？

如果是在单位交的医保，其实自己几乎等于不用付钱。如果是自由职业者，可以选择通过代缴社保的方式交医保。这样做的好处是退休后即可终生免费享受医疗保险待遇。不要小看这一点，因为人的年龄越大病痛越多，患重大疾病或者慢性病的概率也大，可以说，年轻时候交的钱就是为了老了以后储备的。

但医保也有防薅羊毛机制，那就是需要交费满多少年才能在退休后免费享受医疗待遇，不同的省份规定的年限不同，比如北京是男交满25年、女满20年，深圳、上海是男满30年、女满25年。中间对断交次数、时长都有严格限制，所以大家还是尽量早交、不要断交，断交后尽快续上。

▌能不能只买商业保险不买医保？

你再精明也没有保险公司算得精，医保还是很有用的，要不有社保身份的买百万医疗险，每年的保费能比没社保的便宜小一半儿？！看在节省保费的份儿上，医保还是需要的。