阳光车险报价(2020车险怎么买最划算)

车险老难题了,商业车险十来种,哪种必须,哪种没必要?

保险公司几十家,这家送油卡,那家送购物券,哪家公司服务最好?

不慌,这个回答综合了老司机多年经验,以及官方公布的权威数据来告诉你:

车险怎么买最划算?哪家最值得买?

请你收藏好,买车险真的很简单~

目录如下:

一、哪家公司车险最值得买?

1、价格谁最低?

2、服务谁最好?

二、车险怎么买最划算?

1、交强险、商业车险

2、3 套方案,轻松买对车险

三、车险5大免费服务,不知道就亏了!

四、车险怎么用,理赔最快?

1、如果出险,怎样高效理赔?

2、小磕小碰,需要报车险吗?

五、车险的6大拒赔原因!

六、2020年车险改革,要大降价?


一、哪家公司车险最值得买?

1、价格谁最低?

先来看价格,我用同一辆车,分别找了十多家公司报价,下面列出其中 4 家:

2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

直接说结论:

其实老司机都知道,市面上的车险,不仅保障条款一样,连价格也一样

为了抢到车险这块蛋糕,各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者,甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠:

比如,有的送加油卡,有的送保养,有的送维修套装等等。

当然这都是台面上的,在实际中往往拼的就是谁返点多,这就不谈了。

买车险也不一定非要去 4S 店,现在保险公司官网、车险热线,甚至支付宝、微保都可以买车险。

想买到最便宜的车险,其实还有一个绝招:安全驾驶

以商业险为例,价格能有如下折扣:

  • 去年没出险:打 5.4 折
  • 连续 2 年没出险:打 4.4 折
  • 连续 3 年没出险:打 3.8 折
  • 所以说,每天开开心心出门、平平安安回家,就是最大的省钱。

    2、服务谁最好?

    买车险价格就不用看了,服务体验才是王道。

    万一车子出事了,谁都希望保险公司第一时间赶到现场、第一时间理赔。

    特别是新司机上路,发生事故都会紧张得手忙脚乱,如果有人在旁边指导,心里肯定会踏实得多。

    那么,哪家车险服务最好?

    俗话说,公说公有理,婆说婆有理。我们看看银保监会权威发布的 服务评级排名:

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    直接说结论:

    平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表现较突出,服务评级达到本次最高的 AA 。

    阳光、大地 紧跟其后,整体表现也不错,车险选这几家 传统大公司,都不会有问题。

    排名上也有一些公司很靠前,但不是主要做车险的,例如乐爱金,我们看看就好。

    银保监会这个排名之所以靠谱,是因为综合考虑了十大指标:

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    如图所示,我们消费者关心的东西都在上面了,所以参考意义非常大。

    银保监也公布了各个指标的行业平均值,例如理赔获赔率 99.86%、车险亿元保费投诉量只有 6.49 件,整体来看还是挺不错的。

    车险是一种标准化程度非常高的产品,每家公司的保障几乎一样,对于新手司机,出险理赔的可能性也更大。

    因此,车险选大公司有一定的优势,它们服务网点多、理赔速度快,服务体验更好

    其实对任何一家保险公司,都不可能让所有人满意的;你看看其他答案,哪一家没人骂?

    所以我们尽量挑大品牌就好了,不必过于纠结。

    二、车险怎么买最划算?

    1、要买对车险,先搞懂这些

    车险主要分为 交强险商业险

    其中交强险是国家强制购买的,不买不能上路;商业险则是个人自愿购买。

    下面我们分别来看看:

    ①交强险,解决基础保障

    交强险是一种基础保障,不过交强险保障的不是自己,而是保给第三者造成的损失。

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    如图所示,根据自己在事故中是否有责任,交强险的赔付额度是不一样的。

    例如交通事故造成对方死亡,如果自己无责,只能赔 1 万;

    如果自己有责,最多也不过赔 11 万。

    另一方面,在 2017 年全国交通死亡事故中,平均赔偿金额都在 100 万以上。

    即便是最低标准的黑龙江,也达到了 71 万元…

    所以说,交强险的保障仅仅是聊胜于无,实际上是远远不够的。

    ②商业车险,保障更全面

    要想获得更加充足的保障,那就需要搭配商业车险。

    不过商业险一般会包含 4 种主险11 种附加险,条款非常复杂。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    商业险一方面保障非常全面,基本上你能想到的风险都能保;

    但另一方面又非常复杂,如果不是老司机,很容易就直接懵掉乱买一通了。

    2、3 套方案,轻松买对车险

    不知道你是久经沙场的老司机,还是初上马路的小萌新;

    我这里给出了三个适用最广的经典方案,总有一款适合你:

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    方案一:基础型

    这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车,或者预算不多的车主朋友。

    每年仅需一千多块,就可以获得最基础的保障:

    交强险
    第三者责任险 100 万
    不计免赔险

    虽然是基础型方案,但是第三者责任险一定要买,

    而且保额最好在 100 万以上,它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。

    如今人均死亡赔偿动辄百万,豪车修理费数十万并不罕见,这些都是我们开车的重大风险。

    买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

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    而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”,在大多数情况下,车险都不能全额赔付,自己需要承担一小部分费用。

    但买了不计免赔险,本该自己承担的费用,保险公司也会帮我们买单。

    方案二:经济型

    这套方案主要增加了车损险,适合新手司机或者车辆价值较高的情况;

    无论是小磕小碰,还是重大维修都可以赔。

    不过要注意,发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏,车损险是不会赔的。

    这些保障需要额外购买附加险。

    除了车损险,很多朋友还会多买一份盗抢险,不过我觉得不是很重要。

    现在的公安视频监控很发达,车辆盗抢的情况十分罕见,保险公司一年都理赔不了几单。

    因此相对来说,盗抢险并不是很迫切的需求。当然如果你当地治安极差,就当我没说。

    方案三:全面型

    全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主,各方面的保障都非常充足,具体包括:

    交强险
    第三者 200 万
    车损险
    盗抢险
    车上人员责任险
    不计免赔险
    玻璃险
    划痕险
    涉水险
    自燃险
    无法找到第三方特约险

    这套方案把第三者责任险加大到 200 万,也把车损险的漏洞补上了,玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。

    比如打台风汽车被淹,造成发动机受损,涉水险就可以赔。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    但是在发动机进水后,千万不要二次点火,否则是不能理赔的。

    车上人员责任险也叫座位险,可以保障司机和乘客的人身伤亡,经常有朋友搭车的可以重点考虑下。

    无法找到第三方特约险同样值得考虑,万一找不到事故的肇事方;

    原本应该由他承担的赔偿责任,保险公司也会承担赔偿。

    总之,这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求,大家根据自己的情况来选择就好。

    三、车险5大免费服务,不知道就亏了!

    千万不要以为不出险,车险就白交钱了,保险公司还有很多隐藏的服务,分分钟帮你省钱省心。

    最常见的 5 种包括:

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    直接说结论:

    大多数车险公司,基本都会提供 5 大免费服务,而且 全年不限次数

    也有一些公司有特色服务,例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。

    这些服务虽然不值什么大价钱,但都是实实在在的便利,建议大家一定要了解和用好。

    1:免费送油

    开车出门半路没油,连老司机都会心慌,特别是在人生路不熟的地方,也不知道哪里才有加油站。

    有的人打车去加油站,花 200 块押金借桶打油,回来后盯着加油口,也不知道怎么加……

    其实,发生这种情况可以给保险公司打个电话,免费送油,顺便帮你加好。

    如果你不记得保险公司的电话,可以看看前挡玻璃上的保险标志。

    不过,这项服务送的只是"跑腿费",油钱还得自己掏。这跟让同事帮忙打饭,饭钱要自己出是一个道理。

    2:免费拖车

    万一车子在半路上抛锚,一时半会修不好,怎么办?

    很多车主病急乱投医,网上搜索各种救援电话,拖车费又贵,每拖一公里,钱包就得瘪一点。

    其实,我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点,省下一笔拖车钱。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    不过也不是想拖多远就拖多远, 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱,超出的就要自己买单。

    3:免费电瓶充电

    车停在半路上休息,结果电瓶没电启动不了,还拦不到人给你搭电,这种情况也很让人抓狂。

    很多人会急忙联系 4S 店或修理店,但搭电费用一般也得几十块。这时候,呼叫保险公司就行了,有免费的搭电服务,能让你的车子满血复活。

    其他类似的还有,水箱没水导致开锅的,保险公司也有免费的加水服务。

    4:免费换轮胎

    有时候运气不好,路遇爆胎、扎胎,可真是一道难题。

    特别是女司机,就算有工具、有备胎,也不知道从何下手……

    我建议大家不要硬上,万一轮胎没装好,反而会造成更大的安全隐患。

    4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换,换个胎才收几十块,划不来啊。如果真的过来,也得多收不少附加费。

    这时候咋办?找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费,服务好的还会给你递上一瓶水,让你在旁边阴凉的地方慢慢等。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    如果是其他故障,也可能会收一点配件费,但一般不会收人工费和服务费。

    5:免费代年审

    对于事务繁忙的人来说,每年汽车年检都让人苦恼,不去又不行。如果找人帮忙,价格起码要四五百

    其实很多保险公司有免费的年检服务,一个电话过去就能为你代劳,不需要操心排队验车这种小事。

    以上这 5 大免费服务,大部分保险公司都有提供,关键是非常省时省心,千万不要错过。

    四、车险怎么用,理赔最快?

    相对于人身险来说,车险的理赔概率要高出不少,需要用到的机会也并不小。

    为了避免说起来头头是道,一出事却只会大喊大叫的尴尬情况,了解下车险理赔流程也很重要。

    1、如果出险,怎样高效理赔?

    通常来说,车险理赔分为以下 6 个步骤:

    ① 出险报案

    如果涉及人员伤亡,记得第一时间拨打 120 抢救伤者。

    除此之外,要尽量保留事故现场,拍照保留证据,并且向保险公司、交警报案。

    ② 现场查勘

    接到报案后,保险公司会派人到现场查勘;

    一般单方损失超过 1 万,或者事故责任不明确,还需要交警出具《事故认定书》。

    ③ 车辆定损维修、人伤治疗

    接下来就是将车辆拉去定损、维修,等待伤者进行治疗。

    另外还要提醒伤者家属,保留好医院的发票、病历等资料,

    如需垫付医药费,我们自己也要保存好票据。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    ④ 提交理赔资料

    通常来说,理赔需要的资料包括:

  • 理赔申请书
  • 驾驶证和行驶证
  • 被保人身份证
  • 收款银行卡
  • 车辆修理发票
  • 伤者身份证
  • 伤者医疗发票和病历
  • 只有资料齐全,才能加快理赔的速度,这点是需要注意的。

    ⑤ 领取赔款

    提交资料后,保险公司还要对案件进行审核,一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。

    总的来说,在出险后不要慌,一步步按流程走,该赔的总会赔。

    2、小磕小碰,要不要报保险?

    车险的价格和往年的出险次数挂钩,如果记录良好,可以拿到不少优惠:

  • 1-3 年未出险:保费可打 6 折左右,甚至某些省市可打到 3.3 折。
  • 1 年有出险:保费最多可以上浮 2 倍。
  • 因此对于一些小磕小碰,报保险拿到的理赔,可能还不够增加的保费。

    如果再考虑到时间成本,基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

    五、6大车险拒赔原因,你知道几个?

    车险是非常标准化的产品,几乎每家保险公司的条款都差不多,因此拒赔的原因也几乎一样。

    下面我通过真实的案例,为大家总结最常见的 6 种:

    1、买了车损险,维修费都能赔?

    车损险,用来赔偿爱车的维修费用,但并不是所有修车钱都能赔,

    比如:由于个人原因,导致损失扩大不赔。

    举个例子:

    案件经过:A 先生开车发生事故,导致发动机漏油。停车查看后,他强行将车开到维修厂,最终导致发动机“爆缸”。
    拒赔原因:发动机漏油,是不能继续行驶的,由于 A 先生个人行为,导致事故损失进一步扩大,保险公司是不赔的,条款里就有详细说明。

    原本只是一个小事故,却因为个人行为导致损失扩大到数万元,

    对于这种情况,保险公司自然是不愿意做冤大头的。

    2、车被划了,车损险能赔吗?

    车损险除了不赔人为扩大的损失,还有一种很常见的情况。

    下面继续看例子:

    案件经过:B 先生将车停在自家楼下,第二天发现车被划伤了,由于没有监控找不到肇事者,向保险公司报案后,却被拒赔了。
    拒赔原因:车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕,车辆被人为划伤不属于交通事故,是不能赔的。

    如果担心被人划伤的风险,需要再附加一份几十元的划痕险。

    3、买了三者险,撞到人和车都能赔?

    如果不小心撞到人和车,三者险就可以帮我们赔钱,不过也有一些例外情况。

    这里也来看一个例子:

    案件经过:C 先生家里有两台车,有一次倒车时没控制好油门,不慎撞上老婆的车,导致两辆车的车身受损,但报案后被保险公司拒赔了。
    拒赔原因:撞到自家人的车,是不在保障范围内的,这点在条款中也有写明。
    之所以有这种“奇葩”规定,主要是防止有人制造车祸骗保。

    一般来说,除了撞到自己家的车不赔,撞到第三者也有一些费用是不赔的,比如精神损失费。

    如果担心这类风险,需要单独购买精神损失费的附加险。

    4、买了不计免赔险,一分钱也不用掏?

    车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿, 自己一般需要承担 5%-40%,

    如果事故损失金额过大,自己依然要掏不少钱。

    为了解决这个问题,可以附加一份不计免赔险,把自己承担的比例降为 0%。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    但这个附加险,同样有一些免责情况,比如以下案例:

    案件经过:D 先生的车停在路边被人撞了,由于现场没有监控,找不到肇事者,最终保险公司只赔了 70%。
    拒赔原因:在找不到第三者的情况下,免责条款有约定,只能按 70% 赔偿。

    如果想要 100% 赔偿,还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”,车险里面的学问实在太多了。

    5、买了涉水险,车被水淹了就能赔?

    车损险是不赔车被水淹的,如果你生活在台风暴雨比较多的地区,建议附加一份涉水险。

    需要注意的是,也有一些情况是不赔的:

    案件经过:E 先生在暴雨中开车,不小心在水坑中被淹熄火,尝试打火后依然不能启动。
    事后,E 先生想到买过一份涉水险,但理赔时却被拒赔了。
    拒赔原因:原本车辆只是单纯涉水,发动机维修后可以正常使用,
    但保险公司发现 E 先生在车辆进水后,进行了二次点火,导致发动机报废了。

    所以,车辆进水后千万不要再次点火,此时进气管有积水,打火会导致更大的故障。

    正确的做法,是联系拖车公司解决,千万不要为了节约拖车费,而因小失大。

    6、买了盗抢险,被盗就能赔?

    盗抢险,也叫全车盗抢险,顾名思义,是保障爱车被偷。

    但生活中很多盗抢的案件,都没法得到理赔。

    案件经过:F 先生将车停在路边,发现后视镜和轮胎都被人偷了,车内放的电脑也不见了,报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险,于是向保险公司索赔,没想到被拒赔了。
    拒赔原因:盗抢险保障的是全车盗抢,对车内的财物是不能赔的,只有整车丢失无法找回时,保险公司才会负责赔偿。

    我们国家的公安视频监控非常发达,其实整车被盗抢的情况是极少的。

    深蓝君也从侧面了解过,全车盗抢险很少有人理赔,这个险种并不是必须买的。

    以上六大拒赔案例,可能第一次看的人会觉得有点坑,但其实所有拒赔都是根据条款来的。

    所以说,买保险就是买条款

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    建议大家有空的时候翻一翻条款,或者咨询保险公司,尽量做到心里有数。

    六、2020年车险改革,要大降价了?

    今年7 月 9 日,银保监会亮出一套大动作,重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿),给车主们送来大礼包:

    价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差。

    总结下来,可能会有以下四大变化:

    变化一:交强险赔得更多

    车险主要分为为 交强险商业车险 。先来看看交强险。

    从 2008 年起,交强险的保额都没有变过,最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢?

    所以,这次改革提高了交强险的赔付额度,如下图所示:

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    可以看到:

    改革前,如果是由于自己的责任,造成对方死亡,最多赔 11 万,改革后可赔 18 万;如果造成对方受伤,医疗费也可多赔 8000 元。

    在赔得更多的同时,保费还可能下降

    改革前,初始保费 950 元,若 3 年都不出险,最多可以优惠 30%:

  • 第 1 年打 9 折
  • 第 2 年打 8 折
  • 第 3 年打 7 折
  • 而改革后,最多可打 5 折

    这意味着,没发生理赔的车主,交强险价格会更便宜

    不过如今在交通死亡事故中,平均赔偿额都在 100 万以上,如果只有交强险赔 18 万,还有大几十万的缺口要自己填,压力难以想象。

    所以,交强险虽然赔得多了,但仍是远远不够的,商业车险还是要买的

    变化二:商业车险保障更好

    现有的商业车险,由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险,却因为没有买附加险,而不能获赔:

    比如车窗玻璃破碎,如果没有附加玻璃险,就赔不了。

    针对这类问题,商业车险做了改进:在车损险这项主险上,增加了 7 项责任。

    它们分别是:

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    可以看到,车损险增加的责任,除 “全车盗抢险” 以外,都是原来的附加险。

    改革前,若想车险全额赔付,必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水,就要附加涉水险;

    改革后,只要买了车损险,就默认有这些附加险,不仅省事,保障也更全面了。

    并且,监管还鼓励保险公司开发其他附加险,比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

    现有的车险,医疗费用报销仅限医保内用药,医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种,对消费者是很实用的。

    变化三:第三者责任险,可买千万保额

    坦白讲,我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

    它和交强险类似,赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失,这些是开车的最大风险。

    而交强险即使在改革后,如果造成第三者死亡,最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车,最多也只赔 2000 元。

    在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前,这些赔偿额只是杯水车薪,需要 “第三者责任险” 来补充。

    买高保额的 “第三者责任险”,就是防范难以承受的 “灾难性风险”

    这次改革提高了三者险的限额,最高可买 1000 万

    所以,三者险保额提高,能更好地起到经济补偿作用,建议车主们尽量买高一些。

    变化四:商业车险价格下降

    这次改革,还会让车险的价格进一步降低,主要有两方面的原因。

    原因一:附加费用率下降

    我们交给保险公司的保费中,有一部分拿去理赔了,还有一部分就用在了 附加费用 上。

    附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

    在过去,附加费用占到保费的上限为 35% ,而改革后的上限会降为 25%。

    2020车险怎么买最划算?6大拒赔原因一定要避开

    用在广告和手续费上的钱少了,保费就有了更多的下降空间。

    原因二:逐步放开价格限制

    以前车险的地板价,是有监管限制的。之后限制将逐步放开,最低多少钱,由保险公司说了算。

    放开的措施会分为两步。

    ①推出自主定价系数

    这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间,作为普通消费者,我们没必要知道它的具体含义,只需要清楚,它能让车险的折扣低至 65 折。

    当然在算保费时,还会考虑其他能打折的因素,所以最终的车险价格,折扣还会更低。

    ②完全放开自主定价系数

    相当于完全放开车险的价格限制。

    其实早在 2018 年 9 月,银保监会就曾在青海等地试点,完全放开价格限制,青海车险的件均保费,也因此下降 15% 左右。

    由此可见,这一步政策落实后,就可能刷新目前的车险地板价。

    需要说明的是,此次《车险改革》还在征求意见中,最终的版本和实施时间还没有定下来

    道路千万条,安全第一条。

    保险只是事后补救,安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯,希望大家都戒掉。

    另外,不少朋友过分爱惜自己的豪车,每年花 1 - 2 万给车买保险,而自己和家人却没买任何人身险。

    身体才是革命的本钱啊,买保险也应该 “先人身,后财产”。

    如果预算有限,只买一种保险,买哪种最好?

    七、写在最后

    我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。

    保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。

    为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!

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    陈熙
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