很多朋友第一次有保险意识，都是因为有了孩子。

升级为爸妈后，会突然觉得自己肩负重任，慢慢开始担心很多事情：担心自己生病，担心孩子生病，为孩子的教育操心，为学区房发愁。自然而然就会思考：有没有什么方法可以转移这些风险，提早规划？这时候，保险，也就自然而然成为了新手爸妈的选择。

但实际的工作中，我们看到很多新手爸妈因为爱子心切、信息不对称在投保的路上走了太多弯路。所以，今天我们就来聊一聊：孩子的保险到底应该怎么买？

本文主要分为以五个部分：
（1）识别风险
（2）投保顺序
（3）重点关注
（4）常见误区
（5）参考方案

01 识别风险

孩子的风险有哪些？

这里需要特别说明的是：门急诊险。

因为孩子的抵抗力相对较弱，感冒发烧、咳嗽肺炎等常有发生，可能每个月都要看一两次门诊，每次花费几百块不等。保险公司在这一险种上成本比较高，必然会把成本转嫁给消费者：提高保费，有免赔额，有每日最高限额，只报销社保范围内的医疗费用等。

因此，在门诊风险上，损失小，我们承担得起，可以风险自留。

当然，也有一些不错的门急诊险（参考第5部分参考方案），着实可以弥补部分经济损失。但也要请您做好预期管理。想要0免赔，无报销上限，100%报销，又不限社保用药的门急诊险，一定会很贵。

除非，我们希望给孩子提供最好的就医环境，最好的治疗手段，最顶尖的医疗资源，那么建议购买高端医疗险，可以涵盖公立医院特需部和国际部、私立医院，门急诊险也有其价值。

02投保顺序

儿童投保的险种和顺序：

1 必须：少儿医保

少儿医保是国家为每个公民提供的最基本的医疗保障，覆盖范围广，没有健康要求，价格还很便宜。就像我们成年人的社保一样，是必须要买的。

2 推荐：保障类保险

保障类保险的四大金刚：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

其中，寿险是身故或全残才能赔的。身故意味着收入能力永久丧失，对家庭经济影响巨大，需要保险进行经济补偿。寿险主要针对的是家庭经济支柱，贷款一族必备，但是小朋友根本没有收入，投保寿险的意义不大。

所以，建议给孩子配置：重疾险+医疗险+意外险。

医疗险中：百万医疗险是基础必备，门急诊险可酌情考虑。

3 可选：储蓄险

养育一个孩子要花多少钱，你计算过吗？“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”这是出现于20世纪七八十年代并流行至今的一句经典口号。

这能省，那能省，但花在孩子身上的，父母却都不想省。面对养育一个孩子的刚性支出，保险可以用“现在的钱”锁定“将来确定的稳定现金流”，确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。

例如：0岁，男宝，每年交3万，交10年。

15-17岁，每年可领取高中教育金13548.6元；
18-21岁，每年可领取大学教育金27097.2元；
22-24岁，每年可领取深造教育金33871.5元；
30岁可领取成家立业金36万元。

分10年共交费30万，到30岁，一共领取61万多。

03重点关注

在各个险种的选择上有哪些需要重点关注的地方？

1 重疾险

如何购买重疾险，推荐阅读：重疾险配置指南，看这一篇就够了！

此处，主要说明以下三点：
【能买为准】
投保千万条，告知第一条！产品再好，健康告知过不了，对比再多，研究再透，买不了也是白搭。所以，如果孩子有体况，常见的有：新生儿黄疸、早产、低体重、肺炎、支气管炎、川崎病、哮喘、卵圆孔未闭、房间隔缺损、室间隔缺损等，请先告知健康情况，并提供所有资料：病历、入院出院小结、检查报告、复查报告等，让专业的保险经纪人帮您多家投保，争取最佳核保结果。以能买，为首要目标。

【保额要高】
一是因为孩子年龄越小，保费越便宜；
二是因为孩子得重疾，一般治疗费用极高，且需要父母照顾，会有收入损失。

南方周末《暗瘤-被忽视的儿童癌症》：恶性肿瘤已成为危及儿童健康的严重疾病，与成人肿瘤不同，儿童肿瘤进展极快，从一期发展到四期最快只要三个月；另一方面，儿童肿瘤的治愈率比成人高许多，儿童急性淋巴细胞白血病、霍奇金病，肾母细胞瘤等已经被视为“可以救治的恶性肿瘤”。

如果孩子不幸罹患重疾，能否得到及时、准确、持续性的治疗，最终还是由家庭的经济情况决定的。高保额的重疾险，可以避免家庭财务瞬间坍塌。

【关注少儿高发重疾】
给孩子配置重疾险，要尤其关注病种保障里有没有16种高发的少儿重疾：白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良症、重症肌无力、严重心肌炎、成骨不全症、严重川崎病、重症手足口病、严重非恶性颅内肿瘤、严重癫痫、严重幼年类风湿性关节炎、严重哮喘、严重瑞氏综合征、胰岛素依赖性糖尿病、脑炎及脑膜炎后遗症。

这16种高发的少儿重疾中有很多都不在银保监会定义的28种重疾里，所以并不是所有重疾险产品，都会保障。

此外，很多少儿重疾险会针对少儿特定疾病、罕见疾病给到额外的赔付。例如，重疾险保额50万，确诊是少儿特定疾病赔付100万，确诊是罕见疾病赔付150万。需要注意的是，这项保障有些是保障到18周岁，有些是保障到30周岁，有些是保障至终身。

2 医疗险

医疗险大致分两类：
住院医疗险：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，保额都是百万起步的；
小额医疗险：门急诊医疗、小额住院等，保额几千到几万。

此处就大家最为熟知的百万医疗险做以下讨论：

【续保的稳定性】
百万医疗险基本上都是交一年保一年的，第二年如果产品停售，或者因为理赔过或身体情况改变而被拒保，从而无法再购买医疗险，真的会很糟心。因此，医疗险续保的稳定性非常重要。目前有6年保证续保的，有15年保证续保的，最长有20年保证续保的。

与百万医疗险相比，MSH、安盛、Bupa等中高端医疗险的稳定性要明显高很多。

【免赔额】
百万医疗险基本都会有1万元的免赔额，不同的是，有些产品是6年共享1万免赔额，有些是每年1万免赔额，有些未发生理赔免赔额会降低，有些全家可以共用免赔额。

3 意外险

给小孩买意外险，最应该关注的是意外医疗。因为孩子调皮好动，猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔倒骨折常有发生，这些都是意外医疗险可以报销的部分。推荐选择：0免赔、100%报销、不限社保范围的产品。保费也很便宜，每年不到一百块。

04 常见误区

孩子投保上走过的弯路，舍不得让你再走一次。

1 误区一：只给孩子买，大人却裸奔

在父母眼里，孩子是最金贵的，恨不得把所有的钱都花在孩子身上。然而，自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。

但请您记住，家庭是一个整体。一个家里最珍贵的资产是什么？房子么？车子么？存款么？都不是。是给家庭带来持续不断现金流，为家人创造美好生活，一路拼搏赚钱的成年人。

如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流会怎样？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗无法得到解决。保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。因此，谁是家庭的经济支柱，谁创造价值的能力越高，谁就是优先考虑的保障对象，保障额度也必须充足。

因此，建议您统一规划全家的保障，合理分配预算在大人和小朋友的保险上，小朋友的保险必须买，但保费占比不能太高，保费的大头更应该花在扛着家庭重任的父母身上。父母才是孩子最大的保障。

2 误区二：贵的就一定是好的

不得不承认，这条逻辑在购买很多实物商品的时候可能是成立的。毕竟您买个房、买个车、买个包、买个手机都是看得见摸得着 ，使用频率很高，体验感很强，行业的信息透明度也相对较高，

但是，保险是什么？是一个金融商品，看不见摸不着。每年交了那么多钱，买回家的是一纸合同。那么保险什么时候能用上？对于保障类的产品肯定就是理赔的时候。

什么情况是可以理赔的呢？哦~~到了这个时候大家才会拿出合同找找条款，看看是否能申请理赔。

所以，推演到这里，可以得出一个结论：

买保险的本质就是买的合同条款，这也正是购买保险的底层逻辑。

所以，贵的≠好的≠什么都能赔！再“大”的公司，再贵的产品，条款上没写，也不会赔。更何况很多保险产品还贵的没有道理。

例如：各种返还型保险、两全保险，打着“有病治病 、没病返本”的噱头，约定到一定的年纪，假设到70岁，返还所交保费或者保额之类，保障还依然有效。

听起来好像很不错，但实际上，这类保险良莠不齐，差异极大。一方面，大多是约定没有出险，没有理赔过，才可以返还；另一方面，保费要贵很多。。。

这部分多交的保费，保险公司拿去投资，几十年后再还给您贬值的钱。一来一去，羊毛出在羊身上，买的永远没有卖的精。所以，我一直不建议普通家庭买这类返还型保险。

3 误区三：盲目购买教育金

我们中国人都很喜欢储蓄，买保险也希望能有一些理财功能。所以，很多爸妈一上来就先买一份教育金，觉得能给孩子把未来的资金都规划了。出发点虽是好的，但我们要知道，买保险的一大原则：先保障，后理财 。

无论是大人还是小孩，买保险都必须回归保险的本源：保障。

保险，是唯一一种可以避免家庭财务瞬间坍塌的保障性工具，至于教育金、养老金及其他目标的储蓄计划，保险不是唯一工具。

对于 90% 以上的家庭，相比投资理财，预防疾病、意外的风险，明显更重要。所以，请您确保：在家庭基础保障都已经配置齐全的情况下，再去考虑给孩子做一些教育金的规划。

05参考方案

以0岁，男宝为例，列举三个方案供您参考。更多产品，可根据您的实际需求，为您定制专属方案。

1 方案一：省心版

【方案的亮点】
（1）重疾险：网红爆款，各大测评文章首推，的确是非常优秀，灵活度也很高，可根据客户需求自由搭配。推荐阅读：见保丨少儿重疾，外甥女同款

（2）住院0免赔！！！（百万医疗险基本都有1万免赔额）

（3）省心，只需2款产品就可以搞定孩子的保险。

【方案的不足】
（1）一般医疗住院，自费药只报销50%（仅限药品）；

（2）不包含质子重离子医疗保险金；

（3）B产品的续保稳定性未知，不保证续保，第二年能否续保还是看健康告知能否通过。

2 方案二：门诊风险自留版

【方案的亮点】
（1）重疾险：同上。

（2）百万医疗险：

6年保证续保，稳定性高，不会因为被保险人过往理赔情况和身体情况的改变而拒保。

免赔额递减：若没有发生理赔，第二年免赔额减少1000元，最多可减少到5000元/年。

不限社保用药，100%报销，有无社保均可投保。

十一项健康服务超级全。

（3）意外险：
门诊、住院均可报销，0免赔，不限社保用药，100%报销。

保障全：一般意外、烧烫伤意外、误食异物导致的意外、骨折都包含。

性价比高：10周岁以下，每年仅需86元。

【方案的不足】

（1）疾病导致的门急诊费用不可以报销，风险自留。

（2）一般疾病导致的住院有1万免赔额。

3 方案三：全面保障版

【方案的亮点】
（1）重疾险：同上。

（2）百万医疗险：同上。

（3）产品C有2万的住院医疗保障，可用于抵消百万医疗险中一般医疗的1万免赔额，相当于，一般情况住院，就只有100元免赔额。

【方案的不足】

因意外导致的门急诊费用，只能报销社保范围内的。

没有完美的产品，只有相对完美的组合。

识别风险，理清逻辑，抓大放小，避免误区。

写在最后

1岁配置保险，保障一辈子
30岁配置保险，也是保障一辈子

1岁比30岁多保了30年
但每年的保费却低了60%多

孩子没有选择权
你懂，ta就有
你不懂，ta就没有

以上。