目前固收类理财中，除银行存款、购买国债外，增额终身寿成为一个热门选择，今天给大家详细普及一下增额终身寿到底是个什么东西。

一、增额终身寿险是个什么鬼？

增额终身寿险，是寿险的一种。

寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

三者的区别在于：

定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；

如果在保障期内不发生事故就是纯消费，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。

保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；

定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；这个比较贵，因为一定会赔。

增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。

它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。

二、增额终身寿险有什么优势？

增额终身寿险除了保额能够不断递增外，优势还有：

（1）锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。

一般来说，增额终身寿的预定利率在3.0%-3.5%之间，加上它的保额会递增，整体收益较为可观。

而且，增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同，收益持续稳定，没有套路，安全感十足。

（2）支持减保和保单贷款，灵活度较高

减保就是申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。

贷款就是可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

（3）既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益人的份额。

也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人，钱给谁完全是投保人说个算。

三、增额终身寿险怎么选

增额终身寿险保险责任都很简单，基本都是身故赔付，赔付的杠杆比都不大，大约是所交保费的1到2倍左右，重点看现金价值的增长，这是随时可退保拿回钱，其实就是一款固收理赔产品。

拿目前市场热卖的4款产品举例说明：

爱心守护神2.0、瑞泰瑞享福盈，信泰如意尊（3.0版）和光大永明光明至尊。

从上面两个表可看出

条款赔付责任都差不多，区别就是不同公司产品的现金价值增长不同，有的前期回本快，有的后期增长快，这就要根据不同理财需要来配置。

1、如考虑前期回本快，公司品牌知名的，可以选光大永明至尊，五年交第6年就回本且有收益；

2、如考虑后期收益高，做长期养老储蓄，可选择爱心守护神，这个长期收益最大，25年翻倍，35年翻3倍，45年翻4倍，晚年可转换年金险当养老保险。

四、小结

增额终身寿险每年现金价值表能够安全、稳定地增长，在合同中明确；

利率下调的如今，3.5%预定利率已经是银保监会允许的上限。

未来几年大概率还会下调，甚至会像其它国家一样出现负利率；

那时候的你，就会后悔错过高利率的年代

最后提醒：增额终身寿险适合有中长期储蓄理财需求的家庭，如在交费期全额退保的话可能会有损失。

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