今天，我们不讨论该不该买保险，因为我说保险是大米，人人都要吃，你可能会说我只吃面食，我不想在这个问题上争论不休，因为那是另一个大的课题。我只想探讨如果想买保险，该买什么保险？怎么买保险？按照什么逻辑顺序买保险？

从保险的分类上来说，按照保障对象可以分为保人和保财；从功能性上可分为报销型、给付型、年金型等；从数量上业内常说人生需要7张保单；从保险公司和投保渠道来说那就难以计数了……那有没有一种简单易懂的方法，能够兼顾功能性和保障性，又不必过于繁琐，将人生最重要和必要的保单梳理清楚，一站配齐呢？

有。

随着保险行业的蓬勃发展，各家保险公司的产品都在百花齐放，我以中国平安的保险产品为例，总结提炼出四大类保险产品，来实现保险功能性的全覆盖。这四类产品可以用四字概括，那便是“颐生福安”，这四个字最能诠释保险的初心，也能表达我们内心对幸福平安的美好愿望。

“颐生福安”这四个字意味着什么呢？按照投保的难易和先后逻辑，我们来细说一下。

1. 生——医疗报销险

刚需性100%，易保性100%

最近有一个词语很火，叫“人类幼崽”，特别形象和贴切，让我第一次跳出“宝宝、娃娃、孩子”的思维局限，把人类幼崽和其他动物的幼崽一样置于自然世界，想起各种动物幼崽面临的生死考验，你会忽然发现，人类的生育和成长其实真是一件非常艰难的事情。从出生开始，病痛就伴随着我们，这不必列举数据，我们身边的案例比比皆是，一生没有花过一分钱医疗费的人，我不敢说没有，那应该是没有机会和能力去花，否则一定会用尽一切办法去拯救生命。

阳光、水、空气、食物是人类生存的基本需求，接下来就是医疗，然后是情感、希望与梦想。衣服、车子、房子这些可以让一让了，这些缺失可能丢掉的只是尊严、品质和面子，前面缺失，丢掉的直接就是生命，再多的浮华又有什么意义？

所以，医疗报销险是我们必需要建立的第一重保障，刚需性100%，易保性100%，没的商量也没必要商量。

之所以用“生”字来总结概括这类保险，一是因为这是生存的首要保障，二是因为平安保险旗下的这类主打产品取“保一生”之意，名字叫做“e生保”。

业内称以“e生保”为代表的医疗报销型险种叫百万医疗险，因为这款产品为被保人储备了每年高达400万的住院医疗费用（具体保障细则以保险合同为准）。

大家不要看到400万，被吓到或者感觉自己用不了，我不去列举医疗费几百上千万的极端案例，无法普及和个性化的案例没有太大意义。当然，我也没说谁一定能用得了，保险不是催命符，而是护身符，储备得多总比储备得少要好，保险公司想到的是“没够”一定比“没用了”要好得多。

而且，这款百万医疗的费率非常低，按照不同年龄段保费不同，十几岁的年龄每年只需一百多元，三十多岁每天只需一元钱的样子，真的不存在买不起，只是人们喜欢寻找借口而已。这么说吧，我们前面谈到的衣服、车子、房子，你任意一件衣服，少加一箱油，房子少铺一块地板，就足够支付一年的百万医疗费。

可能很少有人拥有百万财富，但是我们却可以轻松拥有百万医疗，别和钱较劲，更别和自己较劲，这是市面上所有保险公司所有保险产品性价比最高的一款产品，没有之一。

拥有百万医疗，生活才不被医疗费困扰。

2.安——意外身价险

刚需性100%，易保性80%

《孟子》书中有一句话：生于忧患，死于安乐。原文释义:处在忧虑祸患中可以使人或国家生存，处在安逸享乐中可以使人或国家消亡。如果把前半句的生于忧患应用于保险领域，就引出了我们生存过程所必须经历的，与疾病并存的另一类事件——意外。

疾病与意外是人类乃至世间万物的宿敌，而且，从某种意义上来讲，意外比疾病更加可怕。

首先，意外的发生概率要比疾病高得多。

身体健康的人，一年不生命这不奇怪，但是一年不发生意外的可不多见。你不信？那是因为意外太小，小到被你忽略了而已。抽烟烫手、走路碰头、风沙迷眼、鱼刺卡喉……这都是意外，更别说闪腰、岔气、崴脚脖子了，这些都是小儿科，那如果大意外呢？与疾病相比如何？

其次，意外的发生要比疫病迅猛和恐怖得多。

谈到意外不可避免提及死亡，我不去列举案例，我们思考一个问题，说起遗嘱，是在病床上立的多？还是在意外现场立的多？显然是前者，后者莫说遗嘱，就是遗言恐怕都来不及。

所以，意外险也是我们生存的刚需，这份保险的重大意义在于:当意外发生，生命戛然而止的时候，生命的价值得以延续，我们对家人的爱与责任得以延续。所以，这份保险也为称为意外身价险，刚需性100%，易保性80%。

为什么刚需性100%，但是易保性是80%呢？因为这份保险要以死亡和高残作为赔付标准，相对来说不好讲，也不易被用户接纳，保费上也比百万医疗要贵一些。

这个“安”字，取自平安保险中的主打意外身价产品“安心百分百”，简单描述这款产品的保障条款:以40周岁之前为例，每年保费2500元，缴费20年，保障到75周岁，在75周岁之前拥有100-500万的意外身价保障。如果到75周岁未出险，可以领取一份满期祝寿金，这笔满期金等同于主险所交的保费之和。

很多人会想，你别拿死人消遣，人都死了留钱何用？对，是的，前提是人已经死了，如果人不死，别说给家人500万，给5个亿家人也不能同意。但是人死不能复生，如果在不能改变的现实面前，能够延续生命的价值，为什么选择不呢？

如果避不开死亡，我们不妨这样想，这款产品相当于与死神进行一场对赌:如果我们到75周岁安然无恙，那么死神输给我们所交的保费。如果在75周岁之前意外身故，死神会赔付我们100—500万。这场赌局，对我们来说稳赚不赔。当然，我不是把保险比喻成死神，更不是倡导用生命去“变现”，只是因为这份保险是以生命为标的，这种比喻更容易理解。

这场生命的豪赌的确是每个人都应该参与、值得参与、参与得起的一场赌局，因为，这是我们必胜的一场赌局。

3.福——重疾给付险

刚需性100%，易保性70%

实际上，说完前面的e生保，就该提及重疾险，因为重疾与医疗关联最密切，但是因为意外发生的概率高，重疾又容易与医疗混淆，所以还是分开来说。

许多人都会认为我有百万医疗险了，还用买重疾险吗？当然需要，你有这种疑问，是因为你没有区分出二者的差别。

如果一场重疾发生，我们在医疗过程中需要经历两个阶段。第一个阶段在医院治疗，这个治疗费通过国家统筹的社会医疗加上我们的百万医疗险报销了，但是治疗结束了吗？没有，第二个阶段，患者回到家中，进入一个长期的疗养康复期，在医学上界定这个时间为3-5年，这3-5年间会产生哪些费用呢？

术后疗养的药物费用；

购买补品和营养品的费用；

患者停止工作的收入损失费；

雇人照料的护工费；

氧气瓶、轮椅等辅助治疗康复的器械费用；

……

以上诸多费用，都是产生在医院之外的，没有保险会涵盖和负责这类消费支出，我们的收入因为患病停止，但是我们支出却在与日俱增。一场重疾来临，我们会发现，产生在医院之外的费用实际上会远远高过花在医院里的费用，只不过医院的费用支出集中在几天内被凸显了出来，而出院后的花销被分解在几年中被弱化了。

如果我们只有医疗报销险，解决了医院内的费用，那么出院后的费用怎么办？赖在医院不走吗？试问哪个医院会给你留床？

我们常说平安是福、健康是福，如果真得病了康复是福。这个“福”字，则取自平安保险的核心产品平安福，以及同为重疾险的福满分和平安六福，刚需性同为100%，易保性70%。

重疾险是用保费来锁定被保人的保额，如果被保人罹患合同约定的重疾，则保险公司一次性给付合同约定的相应保额。重疾险易保性的再度降低，在于人们太容易忽视重疾险的功用，认为有了医疗险就可以了，同时相对更高的保费来说不容易接受，更重要的是，很多人都倔强的认为自己不会得重疾。

如果说我不敢保证人这一生一定会发生意外，但是我可以负责任的告诉你:人的一生，罹患重疾的概率是100%，不加括号解释，就是100%。

你肯定会想，怎么可能是100%，有很多老人活到百岁无疾而终啊？实际上，在医学上开具的死亡证明上不会写无疾而终，一定是因为某个器官衰竭，器官不衰竭，则人不会死亡，器官衰竭，就是重疾的一种。再退一步讲，重疾险同时以人的寿命为标的，只要寿命终结，理赔同样启动，所以，我们购买的重疾险保额，或早或晚，一定会给到被保人，或者给到受益人。

随着人们生活水平的不断提升，人们逐渐进入长寿时代。建国初期人均寿命30多岁，未得重疾，人先老去，如今人均寿命已经76岁，得了重疾，人还未老。所以，重疾是与长寿时代共生的，也是我们必将面对的。

同时，随着医疗水平提升，重疾不一定要命，但是一定要钱，相当于用钱续命，谁都知道这是天底下最划算的生意，如果没有重疾保额，我们买得起吗？更重要的一点，重疾正在逐渐年轻化，近10年间20-40岁重疾发病率高了一倍，也可以说，重疾在未来将贯穿我们长寿时代的整个人生，成为和婚嫁、事业一样人人都必将面对的问题。

我们不能用重疾险的理赔款去看病，也不能指望用医疗险的报销去补偿收入损失，这好比干吃饭不香，干吃菜不顶饿。

重疾险、医疗险，是守护我们健康的一双翅膀，一个都不能少。

4.颐——养老年金险

刚需性100%，易保性50%

说到颐字，如果让我们组词，能想到的或许只有颐和园和颐享天年，总之，颐字听起来有就安康、祥和之意，否则当年慈禧老佛爷也不会选在颐和园造了昆明湖作为自己的生日礼物。

人生一世，价值几何？好比慈禧老佛爷的功过，盖棺都很难定论评说，抹去历史的封尘，就说我们现在，人们常说某某人身价百万千万，可真正的百年之后，这个百万千万又如何兑现呢？

实际上，我们有多少身家，就该有多少身价，这个身价，是我们年老的价值，或者说传世的价值。我们提前锁定这个价值，是对自己的未来负责，更是对家庭的未来负责。而锁定身价的最佳工具，就在这个“颐”字。

颐，取自平安保险中新推出的颐享系列产品：颐享世家、颐享延年、颐享年年。

颐享系列产品是标准的养老型产品，与旗下另一金瑞系列的年金型产品互补，形成了更加全面多元的产品矩阵。

时光不一定会造就一位伟人，但是一定会造就一位老人；同样，不一定造就一位学者，但是一定会造就一位老者。这话很实在，相对于教育来说，养老的必然性更明显，不管我们是否未雨绸缪的规划，都一定会面对和经历。所以，这款产品的刚需性同样是100%，但是由于生效和启用的时间相对久远一些，人们的认识很难上升到这个高度，加之高端的品质养老同样需要高额的保费，所以易保性相对来说也低至50%。

这个低，实际上正彰显了这一系列产品最低调的奢华。

我们看一下最后这系列压轴产品的高端形态：

颐享世家：我们提前锁定此生价值，甚至可以定1个亿的小目标，就可以倒推出每年所交的保费，在约定的时间前，保障身价，在约定时间之后，转化高端养老。

颐享延年：锁定养老金，倒推所交保费，自主分配，领取长久，身故金定向传承。

颐享年年：如果为这系列产品排个先后，颐享世家是实现财富传承的首选，颐享延年是品质养老的首推，那么颐享年年这个小弟弟就更加讨巧了，适合为孩子投保，在29岁就给付孩子一笔高额祝寿金，然后孩子从30岁起领取丰厚的定向养老金，直到105岁。我们没当上富二代，那就亲手打造一个富二代。

这一系列产品，各有千秋，根据不同客户的实际情况进行设计，任何一款，都会让我们在头发花白的时候，活得比身边的老头老太太更有尊严，也更有风头，跳广场舞绝对是不缺少舞伴儿的那一个，亲自体验颐享的幸福意义。

颐生福安，理解起来不难，但是行动起来并不简单，从医疗、意外、重疾到养老，这四类保险一个都不能少。

每个人只有一次生命，保险，就是生命的屏障，是我们的护城河，对生者而言，这道屏障保护的是自己，对逝者而言，这道屏障保护的就是我们的家人。每个人都应该拥有保险，为自己，更为爱你和你爱的人。

人们常说等有闲钱了再买保险，这是不对的，因为疾病和意外不会等到你的钱闲到实在不知买什么的时候才发生。

该买什么保险？怎么买保险？按照什么逻辑买保险？已经有了一个清晰的脉络。少买一件衣服，少抽一包烟，生活不会改变什么，但是在保险与疾病和风险赛跑的过程中慢了一步，我们的生活就可能因此改变。到那时，衣无颜，烟无烟，人亦无言。

惟愿：颐生福安，一生平安。