看到这个标题，我想你们会以为今天精算君要写「买什么保险可以骗赔」了吧？！Sorry！作为正直的保险精算师，我当然不不会这么做。

今天虽然号称“撸羊毛”，其实就是要从精算师的角度告诉大家，怎么买保险、买哪些保险，才能做到“花少钱办大事”。

下面有些内容分享，精算君估计保险公司也不愿意被公开，给大家做一个简单分享吧。

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一、寿险

其实寿险是最好讲的产品，下面精算君主要讲定期寿险和终身寿险两种最简单的寿险。

PS：线下会有比较复杂的增额终身寿险，或者分红型终身寿，主要是做长期财富管理用的，今天我们暂时不做讨论和分析。

1、定期寿险

保险公司利用人类早期死亡率低的特征，通过保特定10-30年时间（通常对应30岁-60岁这个年龄段），算出比较便宜的价格，从而让消费者花小钱买到比较高额的身故保障，充分发挥定寿对家庭经济支柱不幸英年早逝后的收入补偿功能。

定寿真的太简单了，玩不出什么花招，简单对死亡发生率打折，就可以直接降价。

在刚刚过去的2019年，我们看到了华贵人寿、三峡人寿、招商仁和、同方全球、国富人寿等保险公司纷纷携更便宜的产品入场。

有小伙伴问：保险公司为什么能这样不断自杀式降价？

这是因为：市场竞争需要！但是：

-> 随着产品降价，定期寿险健康告知问询尺度也会逐渐收严，从而筛选出最健康的一群人来这款产品，这样才能符合产品的降价逻辑。

例如瑞泰人寿瑞和定寿升级版，乙肝、结节通通不问，自然贵一些，而中型保险公司同方全球人寿承保的臻爱优选定期寿险，比瑞泰瑞和降价15%-20%，就问询到了“肺结节”、“肝炎（不含乙肝病毒携带但肝功正常）”等健康问题。

如果想买目前最低地板价国富人寿定海柱定期寿险（比同方再降价至少5%-10%），那么被健康告知问询的问题就会更严格，例如“不明性质的结节或肿块”、“过去5年是否有连续住院7天及以上”，又进一步拦截了一些人。

-> 外部大数据风控的不断加强

互联网比我们更了解我们，一旦我们在网上留下某些不良痕迹，很有可能就会被纳入一个共性群体，被赋予不同风险等级，能买的保险、能享受的价格优惠，都会不同。

试想一下，你天天半夜2点还在疯狂上网，给人发微信、浏览淘宝、甚至看电影，或者你负债累累，各种网贷渠道能借的都借上了，还想买便宜寿险，就难了！

2、终身寿险

终身寿险的产品降价大逻辑跟定寿一样，不断降低定价死亡发生率就行了。

在2019年，精算君看到了终身寿险降价新方法，就是：缩短保险期限，将「无限期的终身寿险」，变成一款「有限期保到99岁为止的定期寿险」。

死亡责任保到99岁够不够我们用一辈子？我相信，100个人里可能有90个甚至95个都会说够！

例如中信保诚人寿承保的「祯爱」优选定期寿险2019，就有提供保障至99岁的选项，定价远比目前市场在售的不限期限的终身寿险便宜不少。

35岁男性，30年交保费，保额100万：

中信保诚祯爱优选定期寿险，保障至99岁，每年交10600元。

华贵人寿守护E家终身寿险，保障至终身，每年交12600元。

降价20%，幅度非常明显。

写到这里，精算君想给各位读者者做一个小结：

1、寿险要降价，砍低死亡发生率就行了，没什么定价秘密，但是产品价格越低，产品给保险公司带来的新业务价值也会越低，保险公司接下来还能怎么降价，我们拭目以待！

2、随着寿险产品的降价，保司会逐步通过加强健康告知问询，并加强外部风控筛选，抬高投保门槛。

产品方面：

1、目前最便宜的定期寿险，毫无疑问是小公司国富人寿承保的定海柱，甚至比支付宝上同类地板价产品便宜10%

2、中型公司定寿优选：同方全球的臻爱优选定寿

3、大型公司定寿优选：阳光人寿的i保麦满分定寿

4、大型公司「类」终身寿优选：中信保诚人寿的祯爱定期寿险保障至99岁

二、重疾险

首先声明，重疾险比寿险复杂多了！

赔一次重疾的、按重疾分组多次赔的、按重疾不分组多次赔的、带轻中症额外赔的、带癌症额外赔的、带心脑血管疾病额外赔的、可不选身故责任的纯重疾险、选上身故责任的提前给付型重疾、带分红的、不带分红的…

这么多的可选组合，保险公司的可操作性空间会很大。怎么才能像精算师一样买重疾险？下面，我给大家提炼了两条购买建议。

1、让保险公司最难受的买法

这一部分精算君想了很久，要不要写，毕竟这样会暴露了保险公司的经营秘密，但是因为多数人在心理都有一种潜意识：保险公司开发产品肯定藏了很多利润，不良心！要扭转消费者的认知，唯一办法就是告诉大家，怎么买重疾险能买到保险公司亏损，OMG~~

关键词：买“纯重疾”和“保定期重疾”

-> 买纯重疾保障，不选身故、不选轻中症

推荐：百年人寿康惠保（旧版）、大家人寿超惠保、百年人寿康惠保多倍版（不分组多次赔纯重疾）

-> 保定期至70岁，不选身故责任

推荐：国富人寿嘉和保，保重疾+轻症+中症+癌症多次赔

-> 保定期30年少儿专属重疾

推荐：横琴人寿大黄蜂3.0、瑞泰人寿晴天保保

直男看到这里，估计就会直接认为，把保险公司买垮了，我们就买对了！

有这么简单吗？

要让自己买对重疾险，还要把握一个原则就行：哪赔得最多，就应该买哪，而且花的钱越少，买得就越对！

2、让自己大满足的买法

我们先看看国内老牌保险公司泰康人寿公布的2019年理赔数据，看看哪些疾病赔最多。

->癌症居高不下，男性占比约60%，女性占比约85%，除癌症外，主要还是严重心血管和脑血管疾病

->重疾有年轻化趋势，26-65岁是重疾高发的年领段

->成人与孩子的癌症特征差异明显

儿童：白血病 + 淋巴瘤 + 脑瘤

成年人：甲状腺癌 + 乳腺癌 + 肺癌 + 直结肠癌 + 胃癌 + 肝癌

->轻症越发值得我们关注

轻症作为重疾前哨，是解决大家吐槽最多的“重大疾病必须快死了才赔”问题的关键，必须引起大家的重视，因为随着医疗技术进步，很多严重疾病在没有达到重疾程度就能被查出并且得到有效治疗，这也是轻症赔付率快速上升的重要原因！

看完这些数据，怎么才能实现让自己大满足的买法？精算君给大家做了这些总结：

-> 重疾保额高，而且25-66岁之间的重疾保额一定要高！

推荐：三峡人寿达尔文2号（60岁前患重疾直接额外赔50%保额）

儿童专属推荐：慧馨安健康保少儿版，22岁前，重疾+儿童常见重疾翻倍赔，22-70岁期间重疾、轻症、中症直接翻倍赔

-> 轻中症保障全 + 保额高

推荐：三峡人寿达尔文2号 或者 信泰人寿完美人生尊享版

-> 心脑血管疾病保障足

推荐：海保人寿芯爱重疾2号

-> 癌症额外赔保障好

推荐：三峡人寿达尔文2号 或者 百年康惠保2020

-> 儿童定期保障全

推荐：瑞泰晴天保保 或者 横琴大黄蜂3.0

-> 重疾加保选择

推荐：百年康惠保旧版（纯重疾、不带轻症）

推荐：大家人寿超惠保（一次重疾+不带身故+不带轻症/中症+不带特定重疾）

推荐：国富人寿嘉和保（定期保70岁 + 一次重疾+带轻症+带中症+带恶性肿瘤额外保险金+不带身故）

提醒：

如果大家买了不带身故责任的纯重疾险，精算君建议要一定要额外配置一款定期寿险或者终身寿险，因为某些严重疾病例如脑中风，是要求在等待期180天后还留下后遗症才能赔钱，但是脑中风直接致死概率并不低，这时候身故保险金就可以发挥作用。

三、医疗险

当然，除了解决重大财务风险的寿险和重疾险，我们的保障必需品还有医疗险。

有很多读者问精算君：有重疾险+国家医保就好了，商业医疗险有什么用？为什么精算君一再强调买了重疾险还要买医疗险？

我们先看看泰康2019年出险疾病的数据分析（医疗险+重疾险的理赔分析）

人一辈子都会生病，但不是一生病就是癌症，就是重疾。

在未成年阶段，孩子虽然很容易生病，但是都是一些常见病，例如，肺炎、急性上下呼吸道感染和阑尾炎等。而要说孩子在成年之前会不会患重疾（白血病等），当然是有可能的，但是概率不足1%。

在成年阶段，良性肿瘤、恶性肿瘤的发病率才开始逐渐升高，但我们仍然面临大量非严重疾病的威胁：各种女性妇科疾病、腰椎间盘突出、胃肠道疾病甚至阑尾炎等。

进入中老年阶段，除了良恶性肿瘤的发病率进一步提高外，心脑血管疾病也逐步也开始威胁我们的健康。但心脑血管疾病是慢性病，在没有达到重疾程度之前，我们还要经历漫长的持续、治疗、恶化、再治疗的过程。

这些疾病所带来的长期甚至巨额医疗费开支，我们都要依靠国家医保（居民医保或农保）+ 商业医疗险来解决。只有当这些疾病达到了某种严重程度后，我们才能通过重疾险获赔一笔疾病保险金，作为收入和再治疗的补偿。

所以医疗险和重疾险，本质上是互补产品。

更多详细解读可以参考这篇文章《终于，我还是被重疾险拒赔了！》

至于医疗险怎么买才对，精算君会这么建议：

-> 入门必备款

中端高保额（200-300万一年）医疗险，覆盖在公立医院的普通部就诊的相关医疗费，可以作为一个入门必备款。

人保健康好医保保证续保版、平安E生保保证续保版、众安尊享E生系列，都是目前不错的产品。

它们都有10000元的绝对免赔额，就医相关费用在医保报销后，再扣掉10000元，剩下部分才能由保司理赔。

别小看这10000元，它是医疗险能否持续经营的关键！有了这10000元，保险公司专注给相对严重的意外或疾病所带来的医疗费进行理赔，控制住了赔付率，产品才有可能延续下去。

-> 升Level之选

有免赔额、而且只针对公立医院普通部就诊，对部分人来讲不够吸引力，如果你愿意多付钱，我们可以选择买这样的升级医疗险：

1、0免赔

2、可同时覆盖公立医院普通、国际部、特需部，以及部分私立医院的相关住院就诊医疗费

目前，复星联合健康保险的乐健一生，是这类产品的佼佼者，买的并不仅仅是医疗报销理赔，还要不怎么排队、优质的医疗资源。

-> 其他选择

向下，我们可以选择各种万元护产品，他们提供极低免赔额、报销额度也只有1-2万（每年）、覆盖公立医院普通部住院治疗 + 社保报销目录范围内医疗费报销。

这类产品因为免赔额低，所以获赔概率更高，但是保司经营因为控制不住赔付率从而停售产品或者快速涨价，连续保障稳定性较差。

向上，我们可以考虑覆盖全球的高端医疗险，这类产品真的可以很高端，年交保费至少1-2万元起，产品稳定性高，医疗服务体验好，因为精算君暂时还买不起，研究较少，所以本文就不做过多讨论了。

关于医疗险，精算君要做一个科普型小结：

无论是国家医保还是商业医疗险，本质上都是用收入转移支付模式在经营，健康的人给不健康的人筹集医疗费。所以，赔付率是否能得到有效控制，是这类产品能否持续运营下去，消费者能否持续获得医疗保障的关键。赔付率控制不住，健康的人都走光了，产品也会很快歇菜。

买商业医疗险，不仅仅看现在保险公司要向我们收多少钱，还要看保司的长期经营实力和产品管理能力，这次是决定了我们的保障还能不能持续下去的关键。

国家医保强调广覆盖，以牺牲了公平性和覆盖深度，为了控费，必须通过医保制度设计和医院控费，来实现赔付率的控制。

怎么理解？国家医保既允许健康大学生加入，也允许中风老人加入，日后这两种人发生的医疗费，都统统给报销。

鬼都知道大学生上医院的概率远低于老人，大学生现在所交的保费多数是用来补贴老人了，不够的政府再补贴。

为了让这个机制能运营下去，人人都还能有医保，那就必须控费，政府医保设计了目录范围、个人共担机制、起付线、免赔额、赔付比例等，甚至要求医院控费，避免过度医疗开销。

而商业医疗险，更多是从产品本身来控费。

1、要求处于相同或者相类似健康水平的人才能加入进来（健康告知筛选用户），这样就保证了公平性

2、不同年龄的人根据不同生病概率收取不同保费

3、保司定价时考虑了风险边际和经营利润

4、产品也设置一定起付线、免赔额，也会根据赔付情况调整

所以，买商业医疗险，不仅仅看现在保司要收多少钱，还要看保司的长期经营实力和产品管理能力。大家看看人保健康的6年保证续保好医保就明白了，最初的确很便宜，但是2019年已经涨过一次价，健康告知也逐步收严，就是为了控制赔付率。

保乎·小结

今天的文章，精算君更多是从基本的产品原理，给大家分享了如何花最少钱买最多保障的经验。

但是，我们必须看到一个问题，中国是在太大了，不同地方的人对于保险的认知、保险公司的认知、承受保费的能力都有不同。

所以，大家看完这篇文章后，可能还会有很多不理解或者不明白的地方，即便都明白了，精算君还是建议大家要量力而为买，通过保额、保险期限甚至不同产品的搭配组合，买到合适的保障。

如果有什么不明白，也欢迎加上保乎精算君的微信（保乎笔记公众号菜单栏第三栏，我的->预约定制），付费咨询或定制方案，名额有限，预约从速。