现在很多人都是从事灵活就业人员工作，在社保参保方面存在一定的可选择性。很多人其实都考虑到了未来的养老问题，但是很多人都忙于工作，并不了解有关政策，把握不准是自己缴费参加社保好，还是参加商业保险划算？

现在缴纳社保，最低缴费基数每年都需要缴纳1万多元的保险费，这是包含养老和医疗保险的，毕竟人退休以后最主要的还是养老和医疗的问题。如果缴费15年，即使缴费基数未来变化不大，也至少需要缴纳近20万元。如果考虑到各地的医疗保险退休年限并不统一，有的是25年甚至30年，可能总共需要缴费二三十万元。这样一大笔财富，如果买商业养老保险会不会更划算呢？

社会保险和商业保险的不同点

社会保险和商业保险的最大区别在于：社会保险注重的是社会效益，而商业保险当然注重商业效益。

①社会保险是为了保障社会的稳定，国家不仅不赚钱，而且会进行大量的补贴。国家还会支援办公人员、办公场所。社会保险实际上是国家通过法律强制力，实现社会收入再分配的一种手段。

比如，医疗保险是现收现支、收支平衡的。如果2019年我们累计缴纳医疗保险3000多元，扣去我们可以享受的职工医保卡个人账户返款，如果我们没有得病，剩余的部分都是帮助了其他人。当我们得病的时候，也会得到其他人缴纳社保基金的帮助。

养老保险也是这样，分为统筹账户和个人账户。虽然养老保险基金有国家统一支配，但是万一个人账户里的钱没有领取完就去世，可以由继承人可以继承。而统筹账户里的钱，是不会给个人的，只会支付家属一定的丧葬费、抚恤金等待遇。企业缴纳的部分、国家补贴的部分都会进入统筹账户。

②商业保险注重的是商业效益，是为了挣钱的。商业保险公司挣钱，一方面要养活庞大的保险代理人群体，另一方面也要维持公司的日常运营，为公司的股东挣取利润。所以，每一类商业保险都是要通过保险的精算师认真测算，尽量确保不会亏本的情况下才推出。

比如说我们常说的商业养老保险，第1年我们缴纳的原保费是1万元，实际属于个人的现金价值最高只有七八千元。这一部分钱将会有大量用于支付保险代理人的佣金或渠道推销费用，保险公司提取的开户经费、保险内容保险费和管理费用。但是后期我们只要不停的缴费，属于个人的现金价值就越来越高。

商业保险同样也需要考虑积累问题，保险公司会通过投资使得保单现金价值的不断提升。所以说，商业养老保险是持续缴费更划算，退保反而会亏大本。

当然，商业保险存在着以小博大的优势。比如，商业保险医疗保险的保额动辄五六百万，是社会基本医疗保险的几十倍。虽然报销时依然是合理且必须，可是几乎不需要考虑付不起医疗费的问题了。商业保险会在基本医疗保险报销之后进行二次报销，都能够大大降低治病负担。

商业养老保险的待遇，都是通过严格测算的，通过保险合同进行约定。基本上在参保时就注定了养老金待遇。但是社会养老保险不同，社会保障要求退休待遇不断提高，最起码要跟经济社会发展水平、物价水平、工资增长水平相一致。可能会出现一些长寿老人，过去只缴纳了几万元的养老保险，退休后总共能领取几十万的情况，非常划算。

社会保险缴费是有上限的，比如我们缴费最多只能按照300%的缴费基数缴纳，这样就限制了我们的养老金待遇不能无限提高，也有效避免了高收入人群长寿对养老基金产生的压力。据研究，越富有的人预期寿命越长。

所以，社会保险是社会的基础保障，一定要在参加了社会保险的基础之上，再考虑是否购买商业保险。这样才能够保障我们的安枕无忧。