最近，我的一个老朋友，给我发来她父亲去年买的保单，问我该不该退保。我没有马上给答复，因为我需要先做评估。

小二做保险经纪人后，有不少朋友找我看过他家的保单，让我给给意见。今天，结合这个案例，我把思考过程整理了一下，分享给大家。

评估一个旧保单该不该退，我主要看4个权衡因素：

1.退保会损失多少钱。剩余的保费（每年所交保费*未交费年数）+退保能拿回的钱，按照现在的年龄，能不能买到显著更大的保额或者显著更大的承保条款？

2.可操作性：旧保单合同签订至今，这段时间里身体情况有没有变差？因为不同险种，承保条件不一样。

如果买的是重疾险或医疗险，对体况要求高。比如，以前是标准体，没有去医院就诊的记录、没有体检不良指标，而现在体检发现有甲状腺结节，那么旧保单是全身都承保的，而现在重新投保很可能要把甲状腺除外承保，所以如果体况有变差，重疾险和医疗险建议不退；寿险的体况要求要低一些，可以先找替换产品核一下。意外险对体况没有严格要求，基本可以不考虑体况这一个因素。

3.其他因素考量：如果是重疾险、长期医疗险、寿险这些长期人寿保单旧保单有不如实告知项（不是太重大），但旧保单已经过了两年不可抗辩，也建议自求多福不要折腾。

4.回看当年市场情况：如果当年在市场上选的就是比较好的计划，也不建议退，因为人人都是在当下做选择，会被“当下”的环境所局限～

小二案例分析：

案例介绍：我这位朋友父亲买的是《国寿百万如意行两全保险》附加意外住院医疗、意外医疗，每年交3882.8元，分15年缴费，刚交了1年，剩余14年保费未缴。累计保费5.8242万元。

保障优势：这款产品实质上就是一款长期意外险，交15年保23年主要保障大意外：身故和全残。这款产品的亮点：①80岁退保费5.634万元（合同终止）;②疾病身故/全残，赔9.6万~12.8万；③高额意外身故/全残赔付，10倍~50倍保额。

保障缺陷：意外险不仅是人走了赔付，更重要的是意外伤残和医疗报销。

意外导致的身故和全残的概率很低，更多时候是意外伤残，需要就医，这款产品医疗不能报销，只有一个住院津贴200元/天，杯水车薪。

另外一个方面，意外伤残是按伤残分等级赔付的，在我国是分十个等级，一级是最严重的，十级最轻。比如：杨过的断臂情况，属于五级伤残，一般综合意外险能赔到60%保额，但国寿这款产品一分不赔，因为它只赔身故和全残。

横向对比：目前市场的产品，大都是每年交，100-500左右，保障到80岁，23年共交0.23万-1.15万。除了管身故、全残，在意外伤残，意外医疗、0免赔、延伸至社保外用药上都有显著优势。

小二建议：

首先要申明一个观点：保险产品没有严格的好与坏，主要要根据客户的预算、体况、需求等因素来判断是不是合适。

案例中，意外险没有严格的健康告知，属于不用考虑体况变化。

①如果客户喜欢有事赔钱，没有返钱这种形态的保险产品，就可以理解成是“用一笔钱的利息买了一份高额赔付的大意外保障”。

这个时候，小二建议打补丁就好，补充一款包括意外伤残和医疗、0免赔、延伸至社保外用药的综合意外险就好，费用很少，就能把意外保障做全面100%。

②如果客户经济条件很紧张，非常在乎每年的这3882.8元，这就需要放平心态，坦然接受退保的损失，避免后面更多的钱投入。

比如案例中是2019年购买，做决定相对容易；如果已经购买了很多年，会相当纠结，就不建议退保了。

周艳|周小二

明亚保险经纪人

中国人民大学金融硕士

微信公众号《周小二理险记》主笔

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