微信也开始卖保险了。

越来越多互联网巨头加入了保险销售的大军，对普通的消费者来讲，好处是定制化的产品越来越多，不好的就是选择越来越困难了。

今天深蓝君会在之前文章的基础上，再为大家谈谈百万医疗险的选择，具体内容如下：

• 百万医疗险那么多，具体如何挑选？

• 微信新推出的好医保，值得买吗？

• 2017市场热点百万医疗险对比分析

一、如何挑选百万医疗险？

百万医疗险从诞生到火遍全国也不到2年的时间，目前市场上有几十款产品在售，产品质量参差不齐，很多人花了不少钱，买到的却是不适合自己的产品。

卖房救子、轻松筹等各种信息不断在朋友圈刺激大家的神经，老百姓对高额医疗费用是存在很大焦虑的。那么如何挑选百万医疗险呢，深蓝君建议关注如下几点：

挑选方法1：续保条件

很多产品销售页面会暗示并营造出这款医疗险可以保证续保，有的产品会写出“可续保至终身”，不论销售页面如何暗示，或者销售人员如何口头承诺，希望大家了解这些百万医疗险都不是保证续保的。

保险公司可以通过停售、续保整体加费来降低自己的风险。深蓝君建议大家在选择产品的时候挑选一款续保条件比较好的，我觉得续保条件好至少要满足如下两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

• 续保无需保险公司审核

简单来讲就是，只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。

而有的产品看保障还不错，但合同写着续保需要保险公司审核的，竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在我们消费者手里了。

所以深蓝君会选择在续保时不需要重新健康告知，只要通过短信链接完成付费即可续保的产品。

防坑指南2：免赔额里的学问

随着市场竞争的加剧，很多公司为了抢占市场，打起了百万医疗险一万元免赔额的主意，有的会将免赔额变为5000，或者更加激进地变为 0 免赔。

普通人只会看谁家保额高，实际上在保险开发人员眼中，1万元的免赔额远远比几百万的保额更重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的，如果0免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。表面上是占了保险公司的便宜，实际上这种便宜能占几年，还是一个未知数。

所以深蓝君会选择有1万免赔的产品，因为我们买的百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不是只买一年，我不会占保险公司的便宜，我只希望这款产品能保持一定的稳定性，不管我的健康变化，让我在合理的价格续保下去。

常见陷阱3：具体保障的差异

我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

二、近期市场热点医疗险测评：

随着腾讯微信保险服务的上线，支付宝也升级了百万医疗险，原来大病无忧宝用户可以升级为好医保，让我们一起看一下这几款产品到底怎样？

• 如果身体健康：建议大家重点关注尊享e生2017垫付版，这款产品是国内医疗险的网红产品，不仅销量极大，而且一年多的时间内经受了各种的考验，续保无需健康告知，直接通过短信连接就能完成续保。

• 如果高危职业：推荐投保腾讯微医保、支付宝好医保，这两款产品绝大部分职业都可以投保，只是限定了极少数极高危职业无法投保，投保结论的确限制比较少。

• 健康状况有异常：推荐重点考虑众安尊享e生2017、平安e生保，均带智能核保功能；比如乙肝病毒携带，和之前存在生病住院的情况，都是可以通过智能核保有机会承保。

1、腾讯微医保（泰康在线）

这是腾讯和泰康在线共同推出的百万医疗产品，也是腾讯微保平台上线后的第一款产品。

按照百万医疗险“低保费+高保额”的特点，应该能够吸引不少用户的眼球，这也是为什么腾讯第一款产品就选择百万医疗险的原因。

首先我们来看一下这款产品的保障内容：

• 一般住院医疗同样是300万额度，相比于同类产品的癌症翻倍600万，微医保则是100种重疾翻倍。但以目前的医疗花费情况来看，住院医疗300万应该就足够了。

• 100种重疾0免赔额，相比癌症0免赔的产品，虽然在大病治疗过程中，1万块作用并不大，不过也算一点加分项。

• 从医疗费用涵盖范围来看，除了常规的床位费、药品费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费及手术费之外，微医保还涵盖了加床费、ICU床位费、救护车费用及医生费。

微医保也支持全国36个城市的住院垫付，关于垫付服务的具体流程下面我们会有具体的分析。

另外这款产品可投保职业范围宽松，除了几类特殊职业外，其他大部分职业都是可以投保的：

不承保职业：矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐，化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输，机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼，海洋、特种养殖，救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察，拳击或足球职业运动员、潜水。

这款产品有几点要注意题：

投保年龄范围18-60岁，如果想为18岁以下，60-65岁以上的老人购买，只能考虑其他产品了。

另外与众安尊享e生、平安e生保相比，微医保是没有智能核保的，如果2你年内有住院或者对健康告知不确定的地方，可能投保的时候会很存在一些纠结和不确定的地方。

4、支付宝好医保（众安保险）

这款产品是支付宝上新上线的百万医疗产品，深蓝君对比了一下，与众安尊享e生至尊版比较相似，只是产品费率上进行了优化。

目前来看这款产品也是比较有竞争力，存在的一个不足是不保门诊手术，深蓝君也查了一下门诊手术的情况：

门诊手术是医院经常做的一种手术，是针对小手术而定，门诊手术是对一般性的病情，不需要住院的手术，做完手术后就可以走人的小手术，简单方便。

例如，脂肪瘤(含皮脂腺囊肿)切除术、乳腺肿物切除术、腱鞘囊肿剥离术、白内障手术治疗(人工晶体植入术)、翼状胬肉切除术(干细胞移植)、宫颈息肉、诊断性刮宫术。

所以不含门诊手术感觉也不是非常大的问题，这款产品和微医保都是没有智能核保的功能，不过健康告知还是比较简单的。同样这款产品的续保和其他的产品同样比较接近，都属于续保条件比较好的。

由于这款产品刚刚上线，目前在支付宝上还没办法看到销量，个人感觉在现在的这个节点上在推出一些新的产品，可能会稍微有一点晚，毕竟整个市场已经有几十款产品在竞争。

同样上面讲到的微医保一样，好医保的职业限制也比较少，如果是从事4类以上职业的朋友，深蓝君建议重点关注一下：

不承保职业：矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

另外这款产品在页面中至少2次强调可续保终身，这里深蓝君需要提醒一下大家，合同中明确规定，只要产品停售就无法续保的，所以需要大家注意，不要以为买了就能保一辈子。

3、众安尊享e生2017

众安尊享e生上线以来，一直是行业中百万医疗的标杆。无论是保障内容和性价比都很极致，年度住院医疗300万，不限社保用药，罹患癌症保额翻倍至600万，并且0免赔。

深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售，主要取决于产品是否会亏损。医疗险最好过的日子就是刚推出的1-2年，后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础，一些销量小的百万医疗停售将会是必然。

对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择。基于这个逻辑，仍热首推尊享e生，这款是市场的爆款产品，短期内很难有产品超越。

现在越来越多的产品推出的垫付的功能，深蓝君也多方和客服沟通确认过，微医保的垫付与尊享e生2017从流程上来讲差距是不大的，不过尊享e生2017并不限制住院的原因，而腾讯微医保必须是要罹患100种重疾，才能申请垫付。

在之前的文章中，我们已经大量的测评来介绍尊享e生这款产品，这里也就不在赘述了。深蓝君自己和家人都是购买的这款产品，唯一的诉求就是希望产品能够保持稳定，做为一个临时的医疗保障，对于我们普通人来讲，也许不失为一个好的选择。

无论多么好的医疗保险都是没办法代替重疾险的，重疾险的的本质是收入损失险。

三、写在最后：

目前市场上的产品越来越多，而且每个产品都有自己的差异化和卖点，对于医疗保险来个人觉得不能只买免赔额少的，更不能只买便宜的，要综合来看一款产品。

今天我在和各个公司的电话沟通的过程中，深刻感觉到了医疗保险的复杂，复杂程度要高于重疾险几倍，无论从哪个维度都是可以写一篇文章的。

深蓝君觉得我们现在能做的就是公开这些信息，供大家选择，而且后续我也会有系列的文章，从更多的切入点更加深入的谈谈医疗险。

医疗险，虽然有就比没有强，但是也希望你能掌握一定的挑选技巧，起码能够选的精明一些。