这是一个快节奏且浮躁的年代，各种意外事故层出不穷。在我国，每日仅因为交通事故身故的就有上百人。

明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。一份意外险，虽不能事先防范意外的发生；

但能在事后，给与受害人及家庭最大程度的经济补助。

本文将会分为两大部分：

第一部分是意外险的科普，将我所有在知乎回答过的意外险高赞精华内容，以及大家对意外险的疑问整理后，写下的全网最全意外险深度科普文。

第二部分则是2020.9月性价比最高产品介绍，老人、儿童、成人都适用，想看产品推荐的朋友可以直接阅读。

如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；
我会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议：

主要内容如下：

一、意外险的这些坑别踩！

1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块！

2、伤残和全残，一字之差一分不赔！

3、职业可以随便填？

4、特别约定和投保须知

5、免责条款

6、生效时间

二、意外险是什么？

1、意外险是怎么定义的？

2、意外险有哪几类？

3、意外险是怎么赔？

三、意外险怎么挑选？

1、意外身故？

2、意外医疗？

3、意外伤残？

4、增值服务：住院津贴，猝死等

四、意外险常见疑问解答

1、有了医疗险还要买意外险吗？

2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？

3、买了意外险，还要买定期寿险吗？

4、意外超过180天身故，保险就不赔?

5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？

6、机票搭售的意外险要买么

五、意外险测评，2020年最值得买的意外险推荐

1、儿童意外险榜单

2、成人意外险榜单

3、老人意外险榜单

意外险可以说是众多险种中的一股“清流”，不仅价格便宜，而且老少皆宜，一两百块钱就能买到上百万的保额，对于大多数人来说，不过是一顿饭钱。

也正因为很便宜，很多人抱着无关紧要的心态，稀里糊涂就买了。然而，产品没问题也就算了，有问题的话，悲哀的往往是我们自己。

有次加班到很晚，打车回家的路上跟师傅闲聊到我的职业，得知我做保险的后，师傅突然语重心长的劝我转行，说保险都是坑人的，说我还年轻，可以换个更好的工作。我被师傅的这些话劝的一脸懵逼，后来师傅才说是因为前段时间一个同事老李出了车祸，命是保住了，但却落了个七级残疾。

也还好之前老李通过代理人给自己买了一份意外险，可谁知家人拿着保单和残疾证明去找保险公司索要赔款时，却被拒赔了。理由是人家合同上保的是全残，老李这只是伤残，所以一分没得赔。

也正因为如此，这才让师傅对保险有了意见，觉得保险都是骗人的，还劝我转行。

接下来，我就先跟大家聊聊，所谓的保险界的清流，暗藏了多少鲜为人知的坑？

一、意外险的这些坑别踩！

1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。

然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；

而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。

此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？

所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。

2、伤残和全残，一字之差一分不赔！

意外险中最重要的保障责任就是可以保伤残。

通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。

伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。

前面我们提到的老李，如果按照伤残等级，7级残疾的赔付比例一般为40%保额，也就是说如果买的是50万保额的意外险，他可以得到20万的赔付。

然而像老李买的这类意外险，就没那么老实，喜欢偷换概念，只保全残，不保伤残；

导致现在一分钱也拿不到。

那么怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：

也就是说，如果想到符合保险合同的要求，拿到50万的赔款，

老李在车祸中至少得 失去双眼 或者直接 全身瘫痪 才行。

「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通人实在难以分别。

也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：

一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。

假如是6级残疾，正常意外险可以赔50% ，也就是50万，而这款产品就只能赔5万，相差10倍之多。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

3、职业可以随便填？

意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。

但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；

倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。

这里和大家分享一个案例：

案件经过：

2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。

后来，张某在工作中不幸坠亡，妻子李某向保险公司申请理赔。

理赔结果：

经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…

其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

4、特别约定和投保须知？

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，

大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。

如某款奇葩产品为例：

这也就意味着，你要是买了这类产品：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，也只能赔一半的保额；

虽然保险公司做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保，但对其他想要获得一份意外保障的人来说，未免有失公平。

所以大家在投保意外险时要多注意投保须知，避免掉进这种一刀切的坑里。

5、免责条款

除了上面的特别约定，买保险还要注意看免责条款。

不管是意外险还是其他险种，合同一般都会写明哪些情况是不会赔的。

比如说以下产品：

关于免责条款，也不用太纠结，留意一些特别事项就好了。

正所谓兵来将挡，水来土掩；

假如你想玩潜水、跳伞等刺激运动，买一份可以保高风险运动的意外险就好啦。

6、意外购买后，什么时候生效？

意外险的生效时间，其实就跟我们买重疾险医疗险的等待期一样。

如果没有指定生效日期的话，一般都是当天投保，次日生效

但也有些产品会例外，比如：

温馨提示：
生效日期为投保成功后最早第7日零时生效

所以在购买时一定要注意，需要尽快生效的，就购买次日生效的意外险。

以上就是意外险一些鲜为人知的坑，如果大家已经买了意外险或者有买意外险的想法，一定要留意不要踩进这些坑里。

那么如何挑选一款合适的意外险呢？

首先，我们来认识下意外险~

二、意外险是什么？

1、意外险是怎么定义的？

意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。

正所谓人在江湖飘，哪有要挨刀，

生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...

然而这些，都不是保险指的“意外”

所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

但猝死这一点存在争议，经常产生纠纷，导致现在不少意外险都特意加上了猝死保障，大家在意这块保障的话，也可以留意下。

2、意外险有哪些分类？

意外险看似简单，其实也分为很多种。

如果按照保障时间来看，可分为：

一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。

此类产品非常成熟，各家保险公司都有，我们想买就买，第二年想换就换；

几乎适用于每一个人，深蓝君建议大家可以人手一份。

长期意外险：长期交钱，长期保障，往往搭配重疾险捆绑销售，而且分为返还型意外险和不返还型意外险。前面我说过返还型意外险非没有太大意义，而不返还型意外险由于不方便直接对比，价格会严重虚高，还不如一年期的性价比高，所以我也不推荐。

如果按照保障用途，也会分为普通意外险和特定意外险。

普通意外险：就是我们平时说的综合意外险，覆盖面广，含金量也比较高。

特定意外险：顾名思义就是根据特定需求设计的意外险，比如针对特定人群的高危职业意外险，女性意外险，或者针对特定用途的如航空意外险，旅游意外险等。

可以看到，意外险的分类确实五花八门；

但对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。

3、意外险是怎么赔的？

发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。

所以一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：

但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！

下面我们就来详细聊一聊：

1、意外身故

发生意外时，最严重的结果就是人没了。

而这时，保险公司就会根据你买的是多少保额，来赔你多少钱。

比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。

对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。

像一年期意外险100万的保额，也就两三百块钱，性价比非常高。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

前面我们说到，伤残分为1至10级；

如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，比如100万保额就赔100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；

而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。

所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；

毕竟保险公司喜欢偷换概念......

仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。

3、意外医疗

相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障。

如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，意外险都能报销。

小结：

以上三项是意外险最核心、最基本的责任；

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。

4、特别保障

附加保障一般有住院津贴、疫苗责任、猝死、监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔） 等；

其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为猝死在意外险中存在较多争议。

确切的是，猝死并不是意外，而是本身疾病导致的。

不过为了避免纠纷，现在很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中。

如果是经常996的白领朋友，可以重点关注下。

此外，针对老年人的意外险，也会有如骨折格外保障、住院津贴等，

在给老人买的时候，我们也可以重点关注下。

当然，以上这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

没有也不用太纠结，重点关注三个基本保障即可。

了解完意外险的保障后，我们来看看如何挑选一款合适的意外险！

只要三步，跟吃面一样简单：

三、意外险怎么挑？

为什么说意外险的挑选很简单呢？

因为我们只要围绕它的基本保障去挑，就可以了~

1、意外身故/伤残保障，保额买多少？

前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额。

所以在保额的选择上，深蓝君建议你根据自己的情况来定：

假如你正值壮年，上有老，下有小，

那么，意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了。

我建议你保额在50万起步，100万标配。

毕竟家庭责任比较重，而且100万保额的一年期意外险，也很便宜~

有些朋友希望保额更高的话，也可以在不同公司搭配购买，

但要留意部分产品对最高保额会有限制。

不过如果你比较看重身故保障，我更建议直接买定期寿险。

因为不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：

不过，有一点要注意：

对于未成年人来说，保额是有限制的。

所以如果你是想给孩子买意外险，意外身故的保额可以不用那么看重。

因为买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

2、意外医疗，要看几点？

在意外伤害中产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。

那具体可以报销多少钱，要注意以下三点：

免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。

报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。

报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。

不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同。

如果是给孩子或者父母买，那意外医疗就需要重点关注。

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。

总而言之，挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

四、意外险常见疑问解答

1、有了医疗还要买意外险吗？

医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。

但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：

意外身故： 几百块就能买到上百万的身故保额， 杠杆非常高， 意外身故可以获得一笔赔付；
意外伤残 ：根据意外导致的伤残等级，获得10%-100%的比例赔付；
意外门诊 ：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。

所以不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险。

2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？

只要符合合同条款约定，都能赔，而具体可以分两种情况：

意外身故、伤残、住院津贴，可以叠加赔付 。

举个例子，在不同公司买了 2 份意外险，保额各 50 万，如果意外身故，可以获赔 100 万。

不过，未成年人身故有保额限制， 0-9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万，但意外残疾，是没有理赔额度限制的。

意外医疗虽然也可以多家报销，但不能超过实际费用， 凭发票花多少报多少，比如医疗费花了 1 万，就算买了多份意外险，最多也只能报销 1 万。

举个例子，李华出车祸住院了，出院后总医疗费用是1万2，虽然他有两份意外险，意外医疗保额都是1万，但最终也只能最多报销1万块钱。

3、买了意外险，还要买定期寿险吗？

意外险和寿险在赔付上确实都有身故责任；但谁也替代不了谁！

前面我们也说了，意外险只赔意外；而寿险不论是意外、还是疾病等原因导致的死亡，都是可以赔的。但也不要以为只买寿险就够了~~

因为意外险还有寿险没有的作用，那就是保障伤残和报销意外住院的费用。

前面也提到，在我们日常生活中，意外受伤的可能性远远大于身故，有了意外险，如果因为意外进了医院，花掉的医疗费用全都可以找保险公司报销。

所以，意外险和寿险各有各的作用，就算一起买，赔付也不冲突，如果意外身故，可以同时拿到意外险和寿险的两笔赔付金。

4、为什么意外超过180天身故，保险就不赔?

究其本质来说，保险公司需要判断身故与意外伤害之间的关系，时间越长，身故与意外伤害之间的关系，就越难判断。所以， 目前绝大部分意外险都有关于180天的时间限定。

举个不太恰当的例子，假如A先生5年前发生严重交通事故，5年后身故，意外险就不赔。时间超过了180天，保险公司无法判断身故是不是因为意外，所以是不会赔付的。

除非有明确证据证明，身故是此次意外直接导致的，这种情况下保险公司才可能赔付。

目前国内可以说至少98%以上的意外条款都是存在上述的条款约定；

所以也不用过于纠结~

5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？

这个要看具体产品条款或特别约定。

比如某款意外险投保须知就写明：意外伤害承保大陆境内外，意外医疗以及意外住院津贴仅承保大陆境内。

也就是说，在国外发生意外身故、伤残，这款产品可以理赔，意外受伤的治疗费，可回国理赔。

此外，部分产品是保全球的，但除外一些危险国家，比如阿富汗、伊朗等。

如果 打算出国，深蓝君还是建议你购买一份旅游意外险 。

6、机票搭售的意外险要买么？

相信很多人出行前，都会顺手买一份搭售的意外险，其实就是白白送钱给卖票平台。

同样的，高铁票、大巴票搭售的保险，也都是一个套路。

据某保险公司业务负责人爆料，其实每卖出一份30块钱的航空意外险，保险公司就要分给机票平台 90%的渠道费，所以搭售的航意险，往往比市场价要贵5-10倍。

2016年某在线旅游平台，光是卖保险就赚了几十亿。所以，如果不想花冤枉钱，意外险完全可以自己买。

如果 经常出差或常年搭乘飞机，可以投保一份一年期的航空意外险， 毕竟保费便宜，杠杆高。

短期出行旅游，保7天，500万的航空意外保额，也就十几块钱。

航空意外的概率极低，据国际航协统计，2018年的飞机事故率是74万分之一。假如真的不幸发生飞机意外，航空公司也会赔付，每位旅客限额一般是40万。

如果你买了综合意外险，其实也已经包括航空意外。

所以即使没买航空意外险，问题也不大。这些比捆绑的保险要划算得多！

五、2020年最值得买的意外险有哪些？

我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~

每个月初，深蓝保实验室都会更新一次意外险榜单。

这次对比345款意外险后，挑选出最优秀的产品，可以放心选购。

本榜单主要分为 3 大部分：

• 儿童意外险榜单
• 成人意外险榜单
• 老人意外险榜单

简要结论如下：

小孩子缺乏风险意识，不仅活泼好动，而且对任何事物都充满了好奇，摔倒、擦伤、烫伤等意外很容易发生。

深蓝保实验室精选出 3 款产品：

相比上月少儿意外险榜单，本次无变化。

大保镖（少儿版)性价比很高，各方面保障也很全面。主要的优势和不足如下：

另外，支付宝上还有一款萌宝保，保障和大保镖很像，价格稍微贵了一点点，也是不错的选择。

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障也很全面。

有很多人喜欢大公司产品，深蓝保实验室也找了一款很不错的产品。

对成年人来说，意外身故/残疾的保额至少 50 万起步，意外医疗在有医保的情况下，1 - 5 万左右就差不多了。

建议 18-65 岁的成年人，重点关注这 4 款：

相比上月成人意外险榜单，本次变化如下：

• 新增：无
• 减少：太平洋护身福
• 原因：太平洋护身福取消猝死保障，价格却和之前一样，性价比不高所以去掉。

大护法50 万版本和 100 万版本性价比都很高，深蓝保实验室做了简要总结：

之前有读者反馈，大护法在其他平台买有收入限制，我们的链接没有影响，这里特别提醒大家注意一下。

小米综合意外50 万和 100 万版本性价比都还不错，产品很有竞争力，来详细看看：

考虑到老人身体没那么好，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。

不过老年人一般都退休了，没什么家庭责任。因此，建议重点关注意外医疗保障，而不是意外身故。

相比上月老人意外险榜单，本次无变化。

小米老人意外不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

这款意外险进入公众号菜单 “保险严选”，在 “老人意外险” 里就能找到。

老人意外险也有大公司产品，且性价比不错的，比如护身福。

这款护身福在购买界面，也有显示是 “中国大地保险” 承保的，具体以投保界面为准。

太平洋好意保虽然上线不久，但是也受到了很多人的关注，我们总结了它的优势和不足：

国寿古墓综合意外价格也不贵，保障也够用，简要总结如下：

75 岁以上老人可以考虑上面的小米老人意外，价格差不多，但意外医疗保障会更好。

写在最后

关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新。

可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。

当然深蓝君也不是圣人，没法面面俱到，没写到的地方，欢迎在评论下面跟我交流。

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

其他任何关于保险的问题，可以关注我的公号“深蓝保”留言，或者点击免费咨询，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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