说起互联网保险，微保一定是我们绕不开的一个平台。微保正式上线9个月以来，产品涵盖健康险、意外险、寿险、车险和出行险五大产品线，包括微医保·医疗险、全民保·医疗险、重疾险、车险、驾乘意外险、航延险、航意险、孝亲保·孝顺金定期寿险等。

微信本身活跃用户群的基数实在太大了，精算君认为，只要算法有效，就能筛选出足够多的低风险人群并且基于他们做定价更精准、更便宜产品的开发和推荐。

于是，最近微保联合太平洋财险推出了一款比较“极致”的1年期个人意外险，这款产品被命名为“护身福”。

上述内容摘录自“护身福”的产品条款

一

1. 这款产品微保还是继续沿用之前的逐步开放的方式，你可以尝试打开你的微信钱包->保险服务，或搜索微保小程序，如果在开放名单内，就能看到这款产品。

但是据我所知，那些零钱余额比较多的人可能还看不到，例如精算君的好朋友小文同学。

后来，实在看不下去，所以精算君亲自出马，给小文同学的9宫格加上保险服务。

护身福得买吗？下面精算君给大家说说。

微保的“护身福”，月交保费16元，年交保费最高192元，就可以买到一份包含100万意外身故保险金、100万意外全残（注意是全残，并不是残疾）补助金、100万猝死保险金和10万意外伤残保险金。

三个100万，足够亮眼睛！

从抓住消费者眼球的出发说，这款产品的确做得不错。

其次，作为新时代的加班狂人，精算君本人对于这类带高保额猝死责任的意外险，还是比较认可的。

猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为“发病后6小时内死亡者“为猝死。猝死原因最多见的是心血管系统的疾病，所以“猝死”一般会被看做是因疾病致死。为了避免理赔纠纷，从2013年开始，各家保险公司的意外险条款的“责任免除”部分都明确了猝死不赔。

但是对于现代城市人来讲，加班、久坐、喝酒、抽烟、过劳，已经成为习惯，身体往往是超负荷运转，猝死早就缠上年轻人。

按照普通消费者的认识，猝死就是一个意外。如果是上有老下有小的家庭支柱遭遇猝死，对家庭的财务打击更大，这次“护身福”加入了这项责任，的确看出来微保对于消费者痛点把握还是比较精准，并且猝死责任的保额最高可以到100万，也能看出微保的十足诚意。

但是，有过保险产品的设计和开发经验的精算君要说，加入猝死责任，保险公司本身也承担了不小压力。

特别是对于某些已有心脏疾病的人，投保了带有猝死责任的意外险，很可能会打中了条款的责任免除规定（本合同生效之前罹患的已知或应该知道的相关疾病或症状），万一遭遇猝死而无法获赔，给保险公司带来理赔纠纷。

传统除外猝死的意外险并没有健康告知要求，因为覆盖猝死责任，微保“护身福”产品投保流程中，微保加入了健康告知问卷。

上述内容摘录自“护身福”的产品条款

精算君认为，从减少理赔纠纷、保护消费者权益（不让你买，总好过让你买了然后说不赔，让消费者落入投保易理赔难的怪圈）的角度来讲，通过加入健康告知要求进行风险过滤，不是退步，反而应该是一种合理的做法。

二

护身福除了猝死责任保额高之外，另外一项特色保障是100万保额全残补助金责任。

从全残补助金的保障功能来讲，在个人遭遇全残事故后，肯定是需要有人长期照顾的，这是一笔不菲的开支，要知道现在长期请一个好保姆是非常贵的！所以，一笔高保额的全残补助金，还是很有意义的。

护身福覆盖的全残情况如下：

上述内容摘录自“护身福”的产品条款

首先，精算君研究过护身福的条款，护身福的意外身故保险金并不需要扣除保险公司已经支付的全残补助金。

举例来讲：如果一个人因意外导致双眼完全失明，评全残后，领取了几个月的全残补助金以后，又因为意外导致身故，依然可以获得意外身故保险金的赔偿，不需要扣回之前已经领取的全残补助金。

另外，全残补助金并不是一次性发放，而是在鉴定机构评定为全残后，保险公司再按照保额平均分12个月，逐月给付全残补助金。

上述内容摘录自“护身福”的产品条款

关于全残保险金的分期支付，精算君认为也是非常合理，这种方式可以比较好控制逆选择风险，因为过去很多理赔案例中，这种故意致人全残后一次性骗取一笔高额全残保险金的案例并不罕见。

护身福从产品设计机制控制风险，对于保险费率的下降就很有帮助。

三

最后这部分，我们结合保险责任，从定价的角度看，为什么这次微保的护身福能做出“192元/一年、保三项100万责任”的原因。

这对于我们从根本上了解这款产品是否适合自己有非常大的帮助。

首先，按照精算君手上的意外险定价模板测算，护身福使用的定价发生率，大概是目前某大公司团体意外伤害保险基础定价的5-6折。按照微信用户群的基本特征以及微信本身的风险筛选能力，我相信这款产品的受众会比普遍的团险客户更年轻，所从事的职业类型风险更低，得到这个优惠的价格也是在情理之中。

另外，这款产品降低了目前影响意外险定价最大的一项保险责任-意外残疾保险责任的保额，直接控制在10万元，也是降价的秘诀之一。

传统意外险的意外残疾责任的基本保险金额与意外身故相同，意外残疾保险金按照残疾评定等级对应的比例（从10级伤残到最高的1级全残，比例从10%-100%）乘以基本保险金计算。护身福意外身故责任的基本保险金额最高可以到100万，意外残疾基本保险额下调为10万。

精算君理解护身福这么设计，是为了规避那些敲断一根手指骗取10万最低等级残疾保险金的逆选择风险，规避了风险，自然价格就能降下来了。

当然，如果一个人遭遇最高等级的全残，虽然意外残疾保险金只有10万，但也有一笔100万的全残补助金可以补足。

如果是遭遇略微低一点的2级或3级残疾，其实对生活工作的影响也非常大，但是却只有几万元的残疾理赔金，这个补偿作用还是不足。不过，这也再次说明了“护身福”的保障定位，就是冲着最高风险地方提供高额补偿去的。

另外，护身福本身也没有意外医疗保险责任，这一项保险责任也是比较昂贵的，因为理赔的频率远高于其他意外保险责任。你想，不小心被小区的小猫小狗咬了、在运动中不小心崴脚、骑自行车不小心摔倒等，这些跟日常生活息息相关的意外受伤情况，都可以通过意外医疗保险责任去申请理赔。

如果这篇文章微保的小伙伴能看见，精算君估计，以微保快速迭代产品的速度，预计后续护身福可能会逐步加入意外医疗的保障。

不过，总结来讲，微保护身福意外险，每年192元一年，意外身故100万、全残100万、猝死100万。抛去上述这两点不足，我认为这个定价还是很不错的！

冲着最高风险的地方买充足的补偿，护身福还是非常合适。

如果你还纠结意外残疾保额过低和缺少意外医疗补偿责任，不妨加保一份其他公司的产品，补齐空缺。

最后再补充一点，护身福是全球保障，如果在境外出险，需要提供中国驻境外领馆或使馆出具的意外伤害事故证明，就可以回国申请理赔。

保乎·小结

精算君在之前的文章中写过自己的保险观点：从保险的基本原理来讲，跟自己一样的年轻优质的群体在一起投保，这样大家风险概率都比较低，对应的产品价格也能更低。

无论是微保的产品还是其他互联网保险产品，都不断在印证精算君的这个基本逻辑。

而且，随着越来越多的互联网巨头进驻保险行业，给这个行业带来了更多的创新和惊喜，尤其在保障型产品上，在过去两年得到了飞速发展，无论是产品、投保体验还是服务流程都越来越好。

我们一起期待吧！

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