如果这50万没有其它经过自己实战验证后靠谱的理财去处，比如基金、股票等，4.2826%的三年期大额存单是最优选择。为什么会这样说呢？理由有二：一是它有着银行存款般稳固的安全系数，二是这个水平远高于市场其它利率水平。

01银行存款般的安全系数

理财的第一要义是安全，投资讲究的是个“不败而后求胜”。先保证自己处于极小概率亏损的情况下，再去想着如何用钱挣钱。

不过，投资理财的最妙之处在于风险是可变的。

尽管从产品本身而言，大多数人已知的几个投资品种，其风险程度从小到大的排列顺序依次是债券、基金、股票，但具体到个人，风险最大的那个仅仅是自己最不了解的品种。

比如我一开始学习投资，接触的就是股票，而后才了解到基金。目前，对债券知之甚少。那么在我这里，这三个品种的风险顺序就变成了“股票最小，基金次之，债券最大”。

因此，我把大部分的钱都买了股票，还有一部分定投指数基金，债券品种中就只涉及了可转债打新，其它的债券品种一分都没投。

每个人只能过自己认知内的生活，也只能赚到自己认知内的钱。最了解的品种，才是能帮我们赚到大钱的投资品种。投资认知有多深，风险就会有多低。

说一千道一万，都要先保证自己的投资规划有着银行存款般的安全系数，再去思考如何钱生钱。而银行大额存单产品恰恰就是拥有银行存款般的安全系数的产品。

02收益怎么样？

4.2826%的三年期大额存单的利率怎么样呢？

没有对比就没有伤害。咱们用8月份大额存单产品的平均利率、银行三年定期存款利率、十年期国债收益率三个指标来对比一下，看看这个水平是高是低。

在8月新发的大额存单产品中，一年期的平均利率为2.284%，三年期的平均利率为3.523%，五年期的平均利率为3.943%。

从大额存单平均利率这组数据中，我们可以看出：4.2826%的大额存单利率简直就是一骑绝尘，比平均水平高出21.6%，水平是真的高。

那与银行三年定期存款利率相比呢？

下图是银行三年定期存款利率排行榜。

截止到今年2月份，三年定期存款利率最高的是天津银行和江苏银行，但也只有4.13%的水平。接下来的是4%的宁波银行，以及排在第三位的盛京银行，在3.98%。并且，这四家银行都在北京，且都是城商行。

由此，我们可以看出，4.2826%的大额存单也完胜银行三年定期存款产品。

4.2826%的水平，高出大额存单平均水平，也完胜银行三年定期存款利率，那与十年期国债的收益率相比，又会如何呢？

下图是中国十年期国债收益率最近5年的变化趋势图。

从图中，我们可以看出，2018年时的国债收益率最高，但也只有3.944%，与五年期的大额存单水平差不多。而且，最近这段时间更是降到了3%以下，只有2.896%了。这个水平与4.2826%相比，缩水了47.9%。

十年期国债收益率也没有打败4.2826%的水平。

小结

无论是8月份大额存单市场利率的平均水平，还是银行三年定期存款利率，抑或是十年期国债收益率，都没有4.2826%的三年期大额存单产品的利率高。所以，在没有其它安全等同、水平更高的理财选择时，这个产品是真的很香，很值得一投。

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