我是银行的理财师，经常需要为客户测算退休后，每月领取的养老金水平，今天就城乡居民养老保险缴费问题，展开讨论。

先说我的意见，如果经济能力允许，就按当地的最高档缴费标准来交，这样‬最划算‬。

比如在江苏南京，就选缴费2640的档次，政府补贴264。

• 养老保险“多缴多得、长缴多得”，现在缴费越多，退休后，每月领取的养老金也越多。
• 居民养老保险按不同的缴费档次，政府给予相应的补贴，一般个人缴费档次越高，政府的补贴也越多。
• 城乡养老保险的缴费全部进个人养老账户的，不会损失个人的缴费额，即便去世，个人养老金账户余额可以作为遗产留给继承人。

我们用‬南京‬的‬社保‬数据‬，通过‬计算来进行比较。

整理参数

1. 个人缴费2640，政府补贴264，缴费15年
2. 个人养老金账户收益率为4%
3. 于2021年，年满60岁退休，退休后活到80岁
4. 养老金计发月数为139
5. 基础养老金计发标准平均增速5%（其实近两年南京基础养老金计发增速为6.6%）

退休养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

基础养老金

2021年，南京市‬城乡居民基本养老保险基础养老金计发标准为‬500元

个人账户养老金

计算缴费15年，个人养老金账户的余额。

退休时点，个人养老金账户余额为58148.5

所以参加南京城乡养老保险的居民，退休首年，每月的退休养老金=500+58148.5/139=500+418.33=918.33元

那到80岁，总计能领取多少养老金呢？

基础养老金

1. 基础养老金增速5%
2. 每月领取500元，一年6000元
3. 共领20年

计算得出共领198396元

个人账户养老金

个人账户养老金=418.33*240=100399

截至‬80岁‬，可‬领取养老金=198396+100399=298795元

7年左右就回本了，最终领取额比当初自己缴费的58148.5元，多出了24万多。相当于你领了别人24万的缴费，比较划算。

如果按最低标准缴费，南京最低缴费档为1440，政府补贴144，按照上述算法，共缴费31717.36元，一生共领取养老金253159.5元，比较费多出来了22万。

通过以上结果，我们也看出来了，多缴费的，最终领的越多，所以我建议，当前有经济能力的，尽量按照社保的最高标准缴费，同时也尽早的参加社保。

由于各地的社保政策和政府补贴都不太一样，其他地区的，按照此思路，自己就可以算出自己的回本年限和领取多少别人的缴费。