对我们来说，看病光靠社保可能还不够。

最正确的做法是配置一份商业医疗险。

医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！

医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！

医疗险的强大毋庸置疑！

在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。

百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。

它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；

而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。

它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。

都说医疗险只用买一份就够了，

但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。

1. 百万医疗险挑选指南

很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。

但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。

只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……

连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？

百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：

其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；

健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。

最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。

（1）基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：

最重要的当然就是住院医疗保障了，

不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：

比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗；
比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天；
………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家可以松一口气。

（2）产品续保条件一定要好

前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？

有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，

但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……

严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！

但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。

买百万医疗险，续保条件非常重要！

但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

而不保证续保的产品，只能交一年保一年。

如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。

健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；

有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，

但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。

届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。
大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！

当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。

比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。

百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。

这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。

如果说保障责任是百万医疗险的根本，

那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。

【建议】：

对于身体健康、患重疾概率小的年轻人，可以买一年期百万医疗险用来过渡；

但应在有条件的情况下，更换更长期的医疗险产品；

如果年龄已经偏大，有健康隐患，甚至有家族重疾病史的朋友，

哪怕牺牲一定的保障，也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品，

这样可以保证，至少未来较长一段时间内，医疗保障不断档。

（3）免赔额越低越好

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；
假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，

能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。

最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！

另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，

那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。

还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。

（4）最好有癌症特药/外购药报销

抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。

但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，

全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。

靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。

如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，

不过这部分费用，医保又无法报销。

即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：

通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。

比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。

不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。

比如微信上销售的药神保。

每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。

（仅供产品介绍使用，无利益相关）

如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，

只要同时投保这款产品作为补充就可以了。

但要注意的是，这款药神保有健康告知要求，且最高只能保至50岁，这也算药神保的一大缺陷吧。

（5）增值服务最好有这几种

不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，

但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

2. 小额住院医疗险挑选指南

和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；

不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；

甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，

因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。

小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。

那么，具体应该怎么选呢？

很简单，只要注意免赔额、赔付比例，报销范围就好了。

在这里，我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险，并将它们的赔付条件都整理到这张表格里：

可以看到，免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。

其中，0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件最好，实用性最强。

但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，

就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。

关于扩展自费药报销，大家一定要注意：

绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。

什么意思呢？

以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：

它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，

但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。

看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，

但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。

3. 医疗险的免责和投保须知约定

医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。

接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！

注意噢，不管是百万医疗险还是小额住院医疗，

不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。

而被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。

前段时间，《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。

看到这个和自身专业相关的案子，大师兄认为有必要插一嘴。

当事人行乳房切除术，并安装了人工乳房，

找保险公司理赔，仅获赔537.9元！

中间客服还把金额搞错了，引来网友的一片骂声……

当我看到“人工乳房”这几个字的时候，隐约感觉事情没那么简单。

我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。

原来人工乳房属于“人工器官材料费”，

正好是免责条款的内容，确实是不能报销的，

另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。

而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，

面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。

其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：

这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，

实际就变相的缩减了保障范围。

如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。

所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，

并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。

只有对产品保什么、不保什么，

都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。

4. 4月份热销小额住院医疗排行榜

根据以上挑选攻略，我整理了最值得买的百万医疗险、小额住院医疗险的排行榜！

医疗险哪款好？全面对比496款产品后，这些可以放心选 （点击阅读）

写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

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