我国是从一穷二白的时代发展到现在，保险制度也是从无到有慢慢发展起来的。三四十年的社会快速发展，确实很多人的思想还适应不了现代的保障制度。

很多人参加保险是没有目的的。很多人觉得只是其他人交、政府要求交，自己也就跟着交。实际上大家必须要明白，我们参加社会保险，根本的目的是应对社会保险规定的情形——意外，而不是为了自己攒钱应对意外。

很多人参加社保的误区在于觉得参加了医疗保险，没有得病住院，交的钱就浪费了。有的人觉得参加养老保险，到时候领不回本来，也是亏本。有些人甚至参保以后觉得不划算，要求把缴纳的钱退回来。

按照《关于做好2021年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，城乡居民医疗保险，个人缴费标准上涨40元，达到每人每年不低于320元。很多人还习惯的把农村参保的居民医疗保险称之为新农合，实际上新农村合作医疗现在已经并为了城乡居民医疗保险，是国家专门为没有参加城镇职工基本医疗保险的人设立的保障。

城乡居民医疗保险有很多人参加吗？

真不少，参保人数超过10亿人。按照《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》，2020年我国职工医保的参保职工数量为34455万人，城乡居民参保人数101676万人。参保率稳定在95%以上。

也就是说，有95%的人都参加了城乡居民医保，自己非要当极少数吗？

一些人觉得以前缴纳了城乡居民医保，没有得病也没享受到报销待遇，是亏本的。可实际上，随着人类的年龄越来越大，身体出问题的风险也会越来越高。

年纪越大，风险的概率越高，可以从商业医保的有关保险费缴费上看到。商业医疗保险的参保缴费费率，都是根据各个年龄段得病的概率来确定的。通过下表我们可以看出，人们在11~20岁期间的医保缴费费率最低，也就是说得病的概率最低。随着年龄增大，缴费的钱数逐渐提高。五六十岁缴费的钱数11到20岁的十几倍。

商业医保缴费费率表

我们通过有关表格还可以看到商业医保都鼓励大家参加社会医疗保险，包括城乡居民医保。比如56~60岁有医保和没医保的差价高达2490元，这部分差价足够我们买好几份城乡居民医疗保险了。

实际上，我国的城乡居民医疗保险制度设计非常简单，不会出现年龄不同缴费不同的情况。都是大家缴纳同样的钱享受同样的待遇。这对于年轻人可能不是很公平，但这也是社会共济模式的一种体现。也有地方划分了几个档次，但绝对不是按年龄收费，但始终而言年纪越大的老人参保越划算。

当然并不是说年轻人就没有必要参保，以防万一的意识还是非常有必要的。我们家孩子12周岁，从出生开始就一直缴纳着城乡居民医疗保险。2017年，孩子因腺样体肥大住院手术，花费1.5万元，自费7000多元，报销8000多元，相当于近20年的医保费用了。有些人说，如果不缴纳居民医保，看病花费也会少的，“可能”只需要花费5000元呢？这只是猜测而已，相信大多数人不会去赌这种“可能”。

一些慢性疾病，需要得病住院时可以先参保，等待期过了以后住院，一样可以报销。因此一些地区也规定，如果停保了以后要续保的话，需要把以前的医疗保险费补上。这种做法可以让想“钻空子”的人“撞到墙上”。

实际上，仅凭个人缴纳的320元是形成不了城乡居民医疗保险如此高的医保待遇的。除了个人缴费以外，政府补贴的钱数远远超过了个人负担，2021年政府补贴不低于580元。如上海市对于70岁以上的老人政府补贴6080元。

总体来说，城乡居民医疗保险是一种国家为没有参加职工医保的居民设立的一种福利保障，只要能负担得起，建议还是不要赌概率的好。