01

前些天，等两个孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭资产表。以前都在他在主动做，时不时还拉我一起看下，连续坚持好几年，已有6次记录了。但这次是我主动提及，拉表出来一看，离上次已经有1年2个月了。

吐槽了一下，这股票好的时候，Tony各种积极主动算账。

行情差的时候，就只字不提，闭口不聊，求生欲特别强。

这几天股市跌出了股灾的惨，换这两天算，伤疤揭得更疼。

02

在给家庭财务算账时，我建议做两个表。一张是收益表，包含收入、支出、结余，这个比较简单。另外一张是资产表。包含股票、基金、保险、银行理财、不动产。

每个人可以根据自己的情况来做增减补充。分别举举例子，通过理一理能看到些啥：

1、在权益这一栏

包含公募、私募、个人账户（美股、港股、A股账户），在我家的金融资产里占比很大。2020股票基金增值非常可观，但2021个人账户回撤很大，公募+私募算起来是亏损的。加上之前2018、2019的算在一起。本以为总体收益挺不错的，但其实由于中间几次大回撤，收益率比想的低不少。

因为表格做得细，我们还能一目了然看到哪些基金长期收益和回测不错，方便自己总结和复盘。

2、保险一栏

包含健康险、储蓄险，但最后加总时，我们只算了储蓄险（因为我认为健康险算应急的对冲工具，不算资产）

储蓄险我们买了近10种不同的年金or增额终身寿产品，分别计算了已交费和待交费。拿给儿子买的一款举例，12万*5年，目前已经缴了4年，共48万，那么这48万就算作资产。算一下其实心里有个数，明年这笔就缴满到60万，这笔用于儿子教育费用储蓄，等我40岁以后，儿子上初高中，万一以后要出国，而到时候40岁我们收入可能又下降了，那至少保底的部分学费我是准备好了的。

同理，其他几笔保险年金，女儿的教育金，我们个人的养老金，强制储蓄部分也类似计算。保险类资产算是决定未来生活品质下限，我家前后买的，平均3.5%-4%左右复利的安全增值，这部分作为保底资产，保证生活底限。

心里有数之后，也知道未来的一些刚性支出（如教育）已准备多少，还差多少，算算之后，也就清楚离“心理财务躺平”的距离还有多远了，同时还有满满的成就感。

保险里面我们还配了一些港险，一看首次缴费在汇率最高点7，现在汇率6.3，就亏了10%，还好这部分占比很小。

3、信托、银行理财一栏

之前还买过小额信托，6个月的，也买过利率还不错的1年期以上的理财。但这一年多，不少换成了要么保险，要么权益类。因为差不多的收益，在资管新规下，银行理财破刚兑，风险比以前高了，而信托更是，近年暴雷的也不少。相比而言，股票、基金，风险是显性的，可能性也更高，储蓄保险是安全稳定的。做此类“哑铃式”组合显然更合理。

银行理财目前只考虑活期的或者3个月以内，风险等级很低的，用于可能性的额外日常开支，实际上信用卡已经覆盖了大部分日常开支了。

4、房产一栏

可以这样算，自住的其实不算资产，因为又不可能卖。而多余的一套可以算做资产，但别忘了先减去房贷负债。对了，车我没有算入资产，因为折旧厉害，我算消费品，哈哈。

我家的表（隐私关系做了模糊处理），供参考

03

这么一review, 基本就搞清楚几个问题：

1) 家庭真实净资产有多少？

2）家庭配置比例合不合理，安全的，冲收益的占比分别多少？

3）投资部分，真实的整体投资收益率到底多少？能否持续？

4）未来刚性消费有哪些？（学费、车贷等）准备好了没?

5）资产性支出每年有多少？（房贷、保险储蓄、基金定投等）

这几个问题清晰后，再和自己收入一算，就可以简单算是否平衡和匹配。

不算这个帐，很多人是

收入- 消费=结余

先消费，剩下的再用于资产支出（保险储蓄、房贷、定投、理财），但现实很残酷，往往没剩几个钱。

算完之后，基本会：

收入-资产支出=消费

先留出财务规划的钱，剩下的钱再去花费，

这样避免了过度消费，侵蚀了家庭财务的长期收益，没有抵抗财务危机的能力。

这么一review，还能提醒自己一些问题：

1）你的财务目标是啥？

2）目前收入够不够实现财务目标？

3）实现财务目标还需要多少年？

4）目前的收入稳定性是否持续？

5）还有哪些够及向上更高收入的方法？

6）又有哪些可能性会突然降低收入？

这每一部分，也都是我们在人生财务方面需要思考的问题。

我对长期现金流的思考，整理做了个图

04

我平时很少算账，也没有记账的习惯。

但本文说的「算大账」这件事，我们挺重视的，因为它非常重要，属于「重要而不紧急的事情」。

我和Tony计划以后每半年算一次账。为啥半年呢？

6个月不长，避免浪费太多时间，算的太频繁太细其实也不好，容易钻到细节里，影响生活质量。

6个月也不算短，相当于做2次统计，再对未来也展望一下，年末规划，年中审视，挺合理。

其实算账这件事，大家真别怕麻烦。一个地方政府都有统计局，审计局，财政局同时算账。

小家庭半年花一两个小时，很值得。

对每年开支心里有数，对未来规划井井有条，对自己的内心正面激励。

这不，最近半年股票亏了不少，这次一算，离财务自由又远了一步，立马又有了努力工作的干劲。

公众号：李若曦