大家好，我是老王。最近收到很多小伙伴的私信，说到信用卡逾期被催收的问题，老王查阅了很多资料，也咨询了一些专业方面的朋友，今天帮大家客观分析下信用卡逾期之后怎么处理。如果有不同的意见，欢迎一起探讨。如果有疏漏之处，欢迎更正。

恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

老王解读：刑法196条指出，恶意透支是指：第一、持卡人以非法占有为目的。第二、欠款本金超过5万，逾期超过三个月。第三、银行两次催收仍不归还。必须同时满足以上三点才构成恶意透支。

之前关于恶意透支的说法是一万以上，后来根据实际情况调整为五万以上了。个别地区有可能还在按1万执行。

如果遭受了不合理催收，可以致电银行的监管部门，也就是银保监会。合理保护自己的权益。

银监会电话在网上可以搜到，是一个北京的固定电话号码，接听时间为工作日的9:00-11:30、14:00-16:30。（如果搜索不到或者不确定，请私信老王）

不过银监会的电话不是很好打通，可以搜索银监会的网站，在线提问。这种做法还是比较靠谱的。

跟大家分享一个故事：小A银行信用卡欠款10万元，逾期之后银行一直催收，开始说最多可以分36期，利息和本金共计15万。小A不同意，于是咨询老王，了解到“停息挂账”，于是跟银行协商，多次提到要去银保监会了解银行的催收是否合规，几经磨难终于谈判成功，可以分60期偿还，而且只还本金就可以。

这个是最理想的结果了，但是实际中大家也不要抱太大的希望，银行毕竟不是慈善机构，银行也需要盈利的，如果银行一直亏损，大家放在银行里的钱是不是也没有保障了呢？所以绝大部分情况下，能谈成36期分期还款利息和本金就可以了。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，这个其实就是停息挂账。

如何根本性的解决信用卡催收问题呢？

那就是不要逾期，已经逾期的第一时间立刻还上欠款！

但是对于绝大部分逾期的人来说，这一点很难做到。谁想逾期呢？还不是真的遇到困难了，确实还不上！

关键时刻能真正帮助你的是谁？家人！很多人其实不想让家里知道自己糟糕的财务状况，总以为自己能解决，结果债务的雪球越滚越大，信用卡越来越多，直到自己还不上，产生逾期。

其实只要你跟家人说明白，绝大多数家人都会愿意帮你渡过难关的。如果有一两个真心朋友，也会拉你一把的，前提是你要先把手伸出来！

如果已经面对催收，怎样合理保护自己呢？

1. 不要逃避。银行的催收电话一定要接，说明自己的实际困难，也表明自己的还款意愿。
2. 不卑不亢。不管是面对电话催收还是上门催收，一定要表现的不卑不亢。
3. 多学习。一定要多学习金融类的相关知识（比如关注老王），虽然有时很枯燥，但这是所有知识里最实用的。
4. 咨询专业人士。人毕竟不是万能的，有些问题靠自己确实解决不了，就找更专业的人士帮助自己。

我是老王，专注金融，希望帮助更多人有能力改变自己！关注老王，带你领略不一样的世界。