意外险真该人手一份，一是价格便宜，100万保额每年也就300元左右；二是实用，朋友被自家养的狗咬了，治疗用的自费药意外险都报了。

我们经手的很多理赔协助，都是意外险理赔，最近的一个是小男孩淘气，在沙发上蹦跳导致“髋关节积液”，理赔时有些争议，存在“非突发、疾病的”的可能，但医生给出了明确诊断，是由这次蹦跳意外导致的病情，保险公司也正常理赔了。

总之，无论年龄、收入、性别、职业，我建议人手一份意外险，肯定没错。

一、买意外险时要注意

意外险保费和被保人职业挂钩，1-3类职业风险性低，每万元保额的费用大概3毛钱；4类职业保费就要翻2倍，5-6类职业最贵，得涨10倍。

意外险核心有两大保障：意外身故、伤残；意外医疗。

意外身故、伤残：

定额型保障，一次性赔付理赔款。这个保障对成年人非常重要，保额尽量选择100万，因为成年人的身故、伤残，对家庭经济影响很大。

尤其是伤残，是按伤残等级等比例赔偿，比如100万保额，10级伤残就赔10%，也就是10万元。

意外医疗：

报销型保障，花多少报多少，和医疗险一样，也是实用率高、理赔多的保障。

包括意外的住院、门诊医疗报销，有些产品还有意外住院津贴。

意外医疗最适合儿童和老人，儿童缺乏安全意识，容易擦伤刮伤；老人是身体机能下降，反应迟缓，容易发生意外。

意外医疗保障要注意这三项：

• 报销范围，是否包括医保外的自费项目，这样才补充医保；
• 免赔额，砍掉多少钱；
• 报销比例，是100%报销还是80%。

除了这些，有的意外险还有交通意外保障、猝死保障、疫苗接种保障等等。这些呢，有肯定更好，但不是核心，尤其是交通意外保障，很便宜，不值几个钱。

讲下猝死保障，她本来不属于意外范畴，但很多产品都有。猝死保障注意两点，一是发病到死亡的时间要求；二是既往症导致的除外不保。

关键来了，投保意外险要注意这几点：

1、注意保单生效时间，T+1、T+3不等，还有T+7的，T的意思是投保当天。

2、注意免责医院范围，意外险经常对一些特殊地区的医院免责，因为它们做过坏事，被拉进黑名单了，这些医院的治疗和诊断不被承认。

3、注意除外条件，通常2米或5米以上高空坠落、溺水是重点大户，某些产品会对这些情况免责、降低保额。

4、注意健康告知，含有猝死保障的意外险尤其爱带这个东西。

意外险保的是“突发的、外来的、非主观的、非疾病的”情况，记住这四点，举个例子：中暑、高原反应都不是意外；在外面逛街穿个短裙被冻伤了，也不算意外。

二、儿童意外险推荐

平安财险承保，主要亮点：

• 不限医保范围、0免赔额、100%报销；
• 支持线上快速理赔，非常方便；
• 价格很便宜，基础版足够了，每年才68元。

儿童身故保额是有政策限制的，10岁以下不能高于20万，害怕逆选择，都说虎毒不食子，但这种骗保案件不少，比如重庆某男女。同类候选产品，还有大保镖2少儿版等。

三、老人意外险推荐

平安财险承保，话说平安在小险种上的竞争力了得。

主要亮点：

• 承保年龄宽，最高到80岁；
• 计划三、四不限医保范围，0免赔额、100%报销；
• 有意外住院津贴；
• 价格优势。

老人和儿童一样，意外险重点看医疗部分，不限医保范围才能更好地补充社保，报销自费药和自费诊疗项目。

投保好意保要注意两点：

1、好意保有健康告知，有下述情况不能投保：

恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四级，或冠状动脉搭桥术）、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、重大器官移植术或造血干细胞移植术。

2、好意保有投保地域限制，北京市平谷区所有医院除外。

候选产品：众安孝欣保、华泰万年青、小米老人意外险等。

四、成人意外险推荐

鼎和财险承保，目前成人意外险里的NO1。

主要亮点：

• 最高保额100万，最高医疗报销额10万。
• 尊享版和至尊版不限医保范围，0免赔，100%报销；50万版本不限医保的意外险太少了。
• 保障全面，公共营运交通意外、自驾、自乘车意外都有，还有预防接种意外。
• 高端版本有意外住院津贴。
• 没有健康告知。
• 价格很美丽，100万版本每年才296元。

投保时注意，部分地区医疗机构是不赔的。自驾车或乘坐营运车在法定节假日发生意外事故，保额翻倍。

候选产品：人保大护甲2号、大保镖2号等。

五、风险职业意外险推荐

不同职业的价格差异很大，我推荐两款产品。

4类职业：大保镖2号综合版尊享计划

大地财险承保，主要亮点：价格优势、保额高、含猝死保障、有意外住院津贴。

5-6类职业：勇者无惧2021计划三

众安保险承保，主要亮点：有意外住院津贴，报销比例高，价格优势。

我这里讲的优势，不是和1-3类意外险比，而是和同级的4-6类产品比。

对比同类产品，会发现这两款产品的优势。

候选产品：人保1-6类意外险。

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