医疗险着实是个门道很多的险种，虽然就只有三大类，但细分产品真不少，条款细节也很多，一篇文章实在是装不下。所以这次我们只是单纯的介绍一下三类医疗险都是用来解决什么问题的，以及大致的价格。

日常跟朋友交流，会发现大家对医疗险了解都很浅。有不少朋友都会说，公司给我上了补充医疗了。

公司补充医疗就够了吗

并不是带医疗两个字的保险，就能解决一切医疗问题。就跟机器人一样，虽然都属于机器人，但功能不一样，有负责扫地的、有负责动手术的，各司其职。

医疗险也是一样，它们的保障范围也各有不同。有解决基本医疗费用温饱的，有奔小康的，还有实现医疗自由的。

我们的医疗费用是分为三部分的，医保报销+自付一/二+自费部分，其中自付和自费都是需要自己花钱的。

补充医疗，就是单位给员工上的团体医疗险了，通常只报销“起付线+自付一”部分，而自费部分是不能报销的。

那自费的几率大吗？我想，只要有经济余力，几率还是挺大的。以药品为例，药品目录有甲、乙、丙三类，甲类100%纳入医保报销范围，乙类需自付10%或者15%，而丙类需全部自费。那些数量庞大的进口药、特效药，疗效会更好、副作用会更低的，都是属于自费的范围。而丙类药有多少种？看下图：

当然了，不排除有些公司福利比较好，会把自费部分也囊括进来，但摊到每个人头上的额度一定是有限的，甚至是共享一个额度。团险就跟大锅饭似的，只求有，不求全面，保障力度是比不上个人医疗险的。并且公司团险在离职后就没有了。所以，如果经济允许，还是自己上个医疗险比较妥当，保障更全面，还具有持续性。

医疗险的作用和区别

医疗险，就是用来报销医疗费用的，跟账房先生一样。不管你是因为心脑血管疾病而产生的费用，还是癌症治疗产生的费用，都可以来报账，不限制疾病种类（防癌险例外），但是：

--限制了费用发生的环节，是门诊时发生的，还是住院时发生的？

--限制了费用发生的场所，是发生在公立医院的普通部，还是特需部，还是私立医院？

--限制了费用发生的地域，是中国大陆，还是在国外？

以及，是否可以报销那些在医院外药房购买的药品费用。

这些限制的不同，就意味着保险责任的不同，也就衍生出了不同的医疗险险种，即百万医疗、中端医疗和高端医疗。

责任区别

医疗险的命名逻辑着实有点乱，“百万”指的是额度上百万，而中端、高端这两个词又跟额度无关，是跟带来的体验有关，前者能住在特需部，后者能住在私立医院，并且走出国门。

所以，不若我们把逻辑统一一下：

百万医疗险=普通部医疗险，解决医疗费用温饱

中端医疗险=特需部医疗险，医疗奔小康，

高端医疗险=全球医疗险，实现医疗自由

这三者的报销范围，是一层层扩大的，后者是可以囊括前者的报销范围的，条款约定会更加宽松，产品责任设计也是愈加的灵活。

请基于商业规律看医疗险

任何商业保险产品的设计，其实都脱离不开保险的本质：针对未来可能发生的风险提供保障。医疗险，就是为未来可能发生的医疗支出提供保障。它的重点在于“未来可能发生的”。

有些朋友在咨询的时候往往会问我这样一个问题：能回本吗？

医疗险回本，也就是理赔款超过了保费。可赔款怎么能发生呢？得有医疗费用支出，得生病才行。希望回本的人，大概率是已经知道要生病，或者正在看病过程中，可预期会有大量的医疗费用支出，所以想用保险来减少费用的支出。

可是，这样的情况意味着风险已经发生了，那咱用保险的本质来套一套，您觉着这还属于商业保险的范围吗？这属于社保和慈善的范围了。

还有些朋友是想用医疗险来覆盖日常的门诊费用。咱们日常看门诊的概率确实很大，瞧瞧三甲医院那乌央乌央的人群。咱有这样的需求没问题，但对保司而言，概率大就意味着出险率高。明知风险有很大几率发生，却还要保，作为一个商业行为，保司会怎么办呢？

增加保费，因为高风险=高对价。中端和高端医疗险都是可以附加门诊责任的。

百万医疗（普通部医疗险）解决的问题

百万医疗是最基础的商业医疗险，至少200万的保额却只需要几百元低廉的支出，这就意味着它不可能全包，它的作用是抓大放小，是为了减轻未能可能发生的大病住院支出负担，所以定价才能这么低。

日常小病小灾的费用支出呢，其实大家都能承担的起，不会对家庭经济条件造成实质性的影响，但大病就不一样了。

所以我们买百万医疗时，要对它的作用有个合理的预期，它不是万金油。当然也有客户说，我不想要这个1万免赔，或者就是想要门诊，那也有产品的，感兴趣的可以咨询，就不在这里多说了。

中端医疗（特需部医疗险）解决的问题

百万医疗险只是解决了大病住院费用的温饱问题，但，

一线城市知名三甲普通部挂号难

检查/手术排期长

普通部病房好几个人住一块环境不好

这些问题，百万医疗解决不了。

这些矛盾在三甲医院的特需部可以得到缓解，特需部的号不算难挂，但至少300元起步；能住单间，检查/手术很快就能排上，但治疗费用是普通部的三倍，且医保报销不了或报销很少。这其实就是用钱来买看病的及时性，和舒适感。

特需部的费用，就是中端医疗（特需部医疗险）的解决范围了。

有人说，我看中端医疗的额度最高差不多是200万，还不如百万医疗高呢。其实百万医疗的额度设置陷入了虚高的怪圈，看着好看，但实际中可能用不了那么高。一年内，生病住普通部，花费超过200万以上的几率不是太大。

根据中端医疗险（特需部医疗险）赔付数据来看，额度其实是够用的。如果还是担心额度，可以中端+百万医疗险一起买，有部分客户是这么做的。

高端医疗险（全球医疗险）解决的问题

中端医疗险可以说是奔小康了，那高端医疗险就是实现了医疗自由。

除了就诊医院扩展至了私立医院（《私立医院好在哪里？我终于找到了答案》)外，就诊的地域还可以走出国门，走向亚洲，走向世界，哪里治疗技术好、治疗方案合适、哪里可以用上新药，就在哪里治疗。

此外，高端医疗险是可以囊括院外购药的。院外购药这个事儿，在社会上是引起了广泛讨论的，主要是有以下三种情况：

1、虽然有些特效药进了医保目录，但由于医保控费的问题，医院未必能采购这些药。

2、医保目录中的药品是有适应症的，非适应症用药的话，哪怕临床需要，医生也是要担风险的。随着医院对于合规用药的要求日渐严格，这部分药，患者也只能去院外购买。

3、那些本来就没有进入医保的药品，比如120万的CAR-T治疗用药。

这些药往往是对治疗有重要作用的药，否则也没必要非要去院外购买，并且通常价格很贵。这部分费用，中端医疗险未必能解决，哪怕能解决，也是有报销条件的。而大部分高端医疗险是可以包括的，但不是所有哦，像友邦的高端医疗就只能报销癌症靶向药。

直付：这真是一种大爷般的体验。医保啊、百万医疗啊，和大部分的中端医疗都是要先花钱，再报销的。而高端医疗下，只要获得了预授权，就诊时只需要出示一下卡就可以了，后续费用就由保司与医院之间结算就好。就诊体验是非常棒的。

瞧，高端医疗险就是意味着更多的医疗可能性，同时兼顾就医体验。

买医疗险就是在占坑

中端和高端医疗险的这个价格，其实只要是工作过几年的人都出的起，谁没点存款和收入呢，但关键在于你认为它值不值。

其实医疗险就是个提前投资，是个占坑险。人这辈子总会住院的，如果住进了特需，收费是普通部的三倍，住一次几万块钱就得出去了。重疾险的统计数据显示，重疾高发是从42岁开始，重疾基本上都得住院治疗吧。那从35岁买2000元/年，交10年才2万元多，用来锁定未来的费用支出，其实也挺值的。

而且医疗险可真不是需要用的时候再买就来得及的。医疗险挑食很严重，身体有点问题就除外，甲状腺结节在临床上没啥大问题对吧，而医疗险下，只要有甲结就除外。血脂、血糖这些内分泌、涉及全身的指标，也就能买个抗癌险了，其他医疗险根本买不了。

所以医疗险，是要趁着健康的时候买才行，这也是为什么说它是占坑险的原因

大致的价格对比

了解完三者责任的对比，大家可能会觉着中端和高端医疗着实不错，那价格是不是很贵呢？不尽然，我觉着没大家想象的贵。

中、高端医疗险的责任设计很灵活，我只能给个大致的价格参考：

• 35岁男，百万医疗差不多是在600元左右；
• 中端医疗仅含住院责任的，120万-150万额度+1.5万免赔，价格在2000元左右，如果是3万免赔，价格是在1500元左右；
• 高端医疗的价格区间就比较广了，因为涉及到是否带门诊、是否迈出国门，价格区间是在5000元-几万不等，当然还有更高的。

中、高端医疗险的价格其实跟车险价格差不多，车险保的是车子和三者，每年几千的保费，而且为了降低下年保费上涨，出了事故还会选择私了。那真真实实保自己的医疗险，为什么会犹豫呢？

END

我是吴emma，FRM持证，悉尼大学金融硕士，在财产险领域中台工作10年+，曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职，现为明亚保险经纪人。

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