写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

一、人到中年，买保险难免会遇到困难。

常有朋友咨询，自己/父母年纪较大，身体上有些什么毛病，还能买哪款保险？

每到这时，是公子最犯难的时候，重疾险和百万医疗险对中老年人并不友好。

一面是年龄，重疾险最高投保年龄一般是55-60岁。

年龄比较大也很容易保费倒挂，交的保费比保额都多。

交6万赔5万，在中老年保险里还挺常见的。

另一面是健康状况，上了年纪多少会有三高和糖尿病等慢性症，很难通过重疾险和百万医疗险的健康告知。

一个指标异常，中老年人就可能买不了。

虽然听起来很糟心，但也不要慌，买不了这些保障全面的保险，我们也可以退而求其次，只保癌症。

癌症的赔付占比在重疾中占比高达6-8成，

只保障癌症，对于中老年人其实是一个非常不错的选择。

市面上针对癌症产品的保险有两类：

一类叫防癌险，另一类叫防癌医疗险，

公子先简单介绍一下。

防癌险可以视为瘦身版的重疾险，

保障范围稍小一些，只保癌症，

也是给付型，

一旦确诊癌症，就直接把保额一次性给患者，50万保额直接给50万。而且，防癌险健康告知相对宽松，高血压、糖尿病都能买。

防癌医疗险可以视为瘦身版百万医疗险，

即只报销癌症（通常也包括原位癌）的相关治疗费用，花多少报销多少。

比如老王不幸得癌，治疗花了30万，那就会报销30万的花费。健康告知也很宽松，高血压、糖尿病也可以买。

两者之间的关系如何？

我用一个表来描述四种保险的不同，具体是这个样子：

在介绍清楚这些以后，我们接下来测评针对癌症的这两类产品：

防癌险和防癌医疗险

二、防癌险挑选原则及推荐

前面说了，防癌险保的是癌症，

一旦确诊癌症，直接给保额。

不管你用这钱是治疗，还是用来康复，甚至还房贷都可以。

关于癌症的定义，防癌险非常明确：

防癌险还有一个常见的保障：原位癌

原位癌相当于是较为早期的恶性肿瘤。

相比恶性肿瘤，原位癌容易根治，且治疗费用不高，

所以在防癌险中，通常仅给付20%左右的保额。

对于防癌险的挑选标准，其实只有一条：

以最低的保费，买最高的保额

它的原因很简单，

买防癌险的一般年纪较大，这时候买重疾险很贵，如果选择了责任更少的防癌险还是很贵，那就明显不值了。

防癌险责任简单，也没有花花绕绕的，就尽量挑能买的，挑便宜的即可。

受前段时间互联网新规的影响，目前市场上防癌险产品相对较少，目前仅推荐一款：

德华安顾孝亲宝

在有限的选择里，比较建议这款孝亲保，50-75岁的中老年人都可以买。

相比老板孝亲宝，保障做了升级，不是简单的基础款了，保障范围是癌症+轻度恶性肿瘤+原位癌

如果不幸得了原位癌，可以赔20%的基本保额，

买10万保额，得了原位癌赔2万。

确诊了轻度恶性肿瘤，赔30%的基本保额，

比如买10万，得轻度恶性肿瘤赔3万。

而且健康告知宽松，高血压、糖尿病以及心脏病都能投保。

以60岁老人（女性）为例，保20年，分20年缴费，买10万保额，每年要2302元。

投保年龄友好，75岁前的老人都能买，保障期限可选10年或20年，高龄或者预算不够买重疾险的朋友，可以买这款。

三、防癌医疗险挑选原则及推荐

防癌医疗险，是专保癌症的医疗险，

前面也说过，它是报销制，花多少报销多少。

具体来说，在挑选防癌医疗险的过程中，要留意三个变量：

1. 续保条件

防癌医疗险也是医疗险，

续保条件同样是非常重要的考量因素。

尤其对中老年人就更加关键，中老年人体质弱，身体变化又大，防癌医疗险毕竟是短期险，对中老年人来说，很可能今年能买，明年就不能买。

因此，良好的续保条件对防癌医疗险非常重要。

如果防癌医疗险能做到保证续保，这会是非常重要的加分项目。

2.保费

防癌医疗险的偿付标准也非常明确：治疗癌症的相关支出

如果保障原位癌，还包括原位癌的相关治疗费用。

保障责任比较简单，如果没有特别看重的责任，

选择相对便宜的即可。

3.保障责任

癌症的治疗费用可以简单地划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

这四项是必须要有的。

保障责任越多，自然越贵。

大家尽量挑对癌症更实用的责任，

像质子重离子手术、出国治疗这种明显能提高治愈率的项目，如果保费增加得合理，有就比没有强。

根据前面3个挑选变量，推荐下面两款产品：

1. 好医保·终身防癌医疗险

支付宝上的这款好医保终身防癌医疗，它最大的亮点是，有目前最优的续保条件：保证终身续保

0免赔，每年最高报销额度达到400万，

最高投保年龄为70岁，保证终身续保。

投保条件也相当宽松：

包括三高、冠心病、肺结核、急/慢性肾炎、风湿类风湿、强直性脊柱炎在内的疾病，都没有问询，皆可放心投保。

除此之外，责任也不错，

进口药、靶向药、进口药全都能报销，每年最高报销400万。还有就医绿色通道服务、医疗垫付服务，非常优秀的防癌医疗险了。

保费也很有优势：

40岁保费，329元

50岁保费，666元

60岁保费，1149元

比先前同出于支付宝里的好医保.防癌医疗险，反而是保终身更便宜（暂时）。

2. 微医保·终身防癌医疗险

微医保终身癌症医疗险也差不多，最大的亮点还是终身保证续保。

还是费率可调，长期医疗险必备。

另外，像就医绿通、医疗垫付、质子重离子、肿瘤特药等很实用的增值服务，这款产品也都有。

而且健康告知比较宽松，有三高、冠心病、糖尿病等问题，皆可放心购买。

但它没有智能核保，如果有问题的话，就直接不能买了。

不过微医保男女费率是分开的，且只能月交费，但保费也挺便宜的。

0岁，男29.4元/月，女23.25元/月；

30岁，男12.01元/月，女22.09元/月。

肆、配置建议

简单来说，

防癌险优选孝亲宝，

防癌医疗险选择好医保.终身防癌医疗险/微医保终身防癌医疗险。

人到中年，身体变差。

不是你挑保险公司了，而是保险公司挑人了。

可选余地并不多。

如果你还年轻，提醒你做两件事情。

1. 想买保险要趁早，不要等老了才想起保险
2. 保重身体。

以上。

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